¿Por qué recibí un depósito de garantía de cheques?

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El dinero en una cuenta de depósito pertenece a usted en lugar de su prestamista, pero el prestamista se queda con el dinero para que usted pueda asegurarse de que tiene suficiente dinero para cubrir el impuesto a la propiedad y el seguro. Si usted no puede pagar estos costos, entonces su prestamista, tendrán que pagar los costes o lidiar con tener privilegios rivales ubicados en su casa lo que complicaría cualquier procedimiento de ejecución futuros.

Para evitar que los prestamistas requieren los prestatarios para mantener innecesariamente grandes sumas de dinero en la mano para cubrir los costos de plica, las leyes estatales requieren que los prestamistas para equilibrar la cuenta de depósito una vez al año y le enviará un reembolso si la cuenta tiene exceso de dinero.

Cuando usted compra una casa, su prestamista tiene que estimar su obligación anual de impuestos a la propiedad porque sólo se anuncian los condados impuestos debidos hacia el final del año. En general, los prestamistas basan las estimaciones del impuesto a la propiedad de su primer año en la cantidad de impuestos a la propiedad que el dueño anterior tenía que pagar. Sin embargo, muchos estados, como Florida, tienen leyes que tapa los incrementos anuales en impuestos a la propiedad para los propietarios existentes, sino que se reinicien los impuestos cuando la casa cambia la mano. Por el contrario, la caída de los valores de propiedad podrían dar lugar a una caída en impuestos a la propiedad. Por lo tanto, la carga de impuestos a la propiedad del dueño anterior puede no parecerse a su obligación tributaria propiedad. Esto puede conducir a un exceso o escasez en su cuenta de depósito en garantía.

Su cuenta de garantía también cubre el costo de su seguro de propietarios y, en su caso, el seguro de hipoteca sobre su préstamo. La ley federal requiere que los prestamistas a caer seguro de hipoteca una vez que haya pagado por su préstamo lo suficiente como para tener más de 20 por ciento de capital. Es posible llegar a ese punto a mitad de año, pero prestamistas sólo reevaluar su cuenta de plica una vez al año. Por lo tanto, un superávit podría acumularse en su plica si continúa a pagar por las primas de seguros de hipoteca a pesar de que ya no es necesario. Además, su seguro de propietarios puede subir o bajar, que también puede causar que su cuenta de garantía de tener un exceso o una escasez.

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Muchas personas, como las hipotecas de tasa fija debido a la percepción de que un préstamo de tasa fija tiene un pago fijo mensual. En realidad, mientras que su prestamista puede desembolsar fondos de garantía en exceso en forma de un cheque de reembolso, también puede aumentar su pago mensual con el fin de recuperar el dinero que pagó en su nombre si su cuenta de plica carecía de fondos suficientes.

Algunos prestamistas le permitirá a la auto-plica, en cuyo caso el pago de la hipoteca nunca cambia, pero todavía tiene que lidiar con las fluctuaciones de los impuestos y el seguro por lo que nunca puede esperar que los costes relacionados con su casa para quedarse plana durante un período prolongado de tiempo.