¿Cuánto exceso de uso puede mi banco guardo en mi cuenta de reserva?

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En una disposición típica de depósito en garantía, el prestamista paga su impuesto a la propiedad y las primas de seguro de accidentes del hogar en su nombre. El costo de estos artículos está encima de sus pagos mensuales de la hipoteca. El prestamista establece que el dinero a un lado en una cuenta de depósito en garantía por separado y luego paga las cuentas de esa cuenta. Por ejemplo, si sus impuestos a la propiedad son de $ 3,000 al año y sus primas de seguro son $ 900, el prestamista podría añadir una carga de plica mensual de $ 325 a su pago de hipoteca. Multiplicar $ 325 al mes por 12 meses al año, y $ 3,900 se pone en su plica - suficiente para cubrir sus impuestos y seguro.

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Su prestamista quiere asegurarse de que siempre hay suficiente dinero en su cuenta para pagar las facturas cuando están vencimiento. Los prestamistas generalmente requieren que se mantenga un poco de dinero extra en su cuenta de garantía en todo momento en caso de que sus impuestos o las primas suben o llegas tarde con un pago en el mes un proyecto de ley se vence. Esta cantidad adicional es el "colchón". La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces dice que los prestamistas pueden mantener un cojín máximo de una sexta parte del coste total anual de los artículos pagados fuera de la plica. Así que si sus impuestos y seguro suman $ 3,900 al año, su prestamista puede mantener un colchón de los $ 650. Cojines no son excedentes.

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Debido a que los impuestos de propiedad y las primas de seguros suben - y, en ocasiones, abajo - su prestamista examina su cuenta de plica una vez al año, un proceso llamado análisis de plica. Como parte del análisis, su prestamista ajusta sus pagos a asegurar que la cuenta tendrá suficiente dinero para pagar las cuentas, así como un colchón suficiente. Su prestamista puede descubrir durante el análisis de plica que la cantidad extra en su cuenta de garantía ha crecido más que el cojín permisible. La cantidad en exceso de la almohadilla es el exceso. Si el exceso es de $ 50 o más, la ley federal requiere que el prestamista a la devolución del excedente en un plazo de 30 días de análisis. El prestamista puede contener los excesos de menos de $ 50 en la cuenta.

Tenga en cuenta que el colchón no es la cantidad máxima que el prestamista puede mantener en la cuenta de depósito en un momento dado. Más bien, es la cantidad máxima que puede contener en la cuenta por encima de lo que se necesita para pagar las facturas de impuestos o seguros. Por ejemplo, si el mayor gasto de plica es un impuesto a la propiedad $ 1,000 y el cojín máximo es de $ 650, entonces la cuenta de garantía podría tener un máximo de $ 1,650. Cualquier cantidad por encima de que sería un exceso. Si la cuenta creció hasta aproximadamente 1.700 $ más, el prestamista tendría que reembolsar el exceso.