Las guías de aseguramiento de hipotecas FHA

Como una agencia dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., las directrices de la FHA son establecidos por el HUD. Aseguradoras para los prestamistas aprobados por la FHA analizan crédito y los ingresos del prestatario para determinar si él está dispuesto y es capaz de pagar la deuda. Debido a que la FHA paga al prestamista por sus pérdidas, la adhesión a las guías de aseguramiento es el factor más significativo en la reducción de riesgo.

Además de limitar la probabilidad de incumplimiento, directrices de suscripción FHA también determinan si la propiedad es garantía suficiente, de acuerdo con Handbook FHA 4155,1. Underwriters escrutan la propiedad de las deficiencias que pueden impedir que el titular de cumplir con su obligación de la vivienda en el futuro, como la falta de durabilidad y peligros potenciales para la salud y la seguridad.

Las guías de aseguramiento cubren las cuatro Cs del crédito: historial de crédito, la capacidad para pagar el préstamo, los activos en efectivo para cerrar y garantía, de acuerdo con el Manual de la FHA. Underwriters dependen de tri-fusionadas informe de un prestatario de crédito FICO generada por las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian, para determinar la responsabilidad del prestatario es con el manejo del dinero. Directrices requieren documentación completa de ingresos y activos para todos los prestatarios obligados por el préstamo. La suscripción debe determinar que el prestatario tiene el dinero suficiente para hacer que el 3,5 por ciento menos de pago mínimo, además de pagar por los costos de cierre. Suscripción cuidadosamente revisa el informe de inspección de evaluación - que revela el valor estimado de la casa y cualquier deficiencia.

métodos de aseguramiento de la FHA abordan el tipo de ingresos se utiliza para calificar la borrower- pasivo total del prestatario, incluyendo el del pago de vivienda y la deuda total como porcentaje del de ingresos es decir, la relación deuda-ingreso.

Aseguradores deben tener en cuenta la estabilidad de los ingresos e historial de trabajo del prestatario, y si se espera que la fuente de ingresos para continuar al menos durante los próximos tres años. FHA requiere un prestatario para tener un ingreso de una fuente verificable. directrices de la FHA requieren que se pague la vivienda del prestatario no supere el 31 por ciento de los ingresos brutos mensuales (31 por ciento DTI). obligaciones totales no deben exceder el 43 por ciento DTI.

FHA hace algunas excepciones a sus directrices. Un prestatario con proporciones DTI que exceden las guías de aseguramiento de la FHA aún puede calificar para el seguro si el prestatario tiene suficientes factores de compensación que convencer al prestamista que el prestatario puede hacer el pago. factores de compensación incluyen - pero no se limitan a - una historia probada de hacer pagos de vivienda iguales o mayores que el pago de vivienda propuesto para al menos uno y cincuenta y nueve años- un mayor pago inicial de 10 por ciento o más-ahorro acumulado o sustancial reservas de efectivo, de acuerdo con el Manual de la FHA.