¿Cómo funciona la hipoteca de depósito de garantía?

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Administración Federal de Vivienda (FHA) y préstamos de la Administración de Veteranos (VA) requieren cuentas de depósito en garantía, al igual que los préstamos que los prestatarios ponen menos del 20 por ciento, o 10 por ciento en California, explica el sitio web del New York Times. A pesar de que ya no es posible que necesite un fideicomiso una vez que usted ha pagado por el préstamo al 80 por ciento (o 90 por ciento en California) del valor de su propiedad, algunos prestatarios prefieren mantener sus cuentas para simplificar el presupuesto. Los prestamistas no cobran por la administración de la cuenta, pero los prestatarios hacen perder la oportunidad de cobrar intereses por el dinero colocándolo en otras inversiones.

El depósito de garantía mensual es determinado por los impuestos a la propiedad y las primas del seguro contra riesgos proyectados para los próximos doce meses, de acuerdo con la Federal Deposit Insurance Company EE.UU. (FDIC). Aunque pagos de plica se establecen durante doce meses, impuestos a la propiedad y las primas de seguros pueden aumentar. Por lo tanto, los prestamistas suelen mantener una cantidad adicional de “reserva” en la cuenta, aunque Nueva York no permite reservas y otros estados del casquillo de estas tarifas en un porcentaje o un número de meses.

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Plicas se recalculan cada doce meses en función del último desembolso. Como resultado, si su depósito en garantía es un préstamo para una casa recién construida, la cantidad mensual puede cambiar dramáticamente cuando los impuestos de propiedad cambio de la tasa más baja para un lote vacío a la tasa más alta para uno con mejoras en él, de acuerdo con Bankrate. com. La Ley de Procedimientos de Liquidación EE.UU. Bienes Raíces (RESPA) requiere que los prestamistas le envían una declaración anual en el que los pagos corrientes, los cambios proyectados y cualquier escasez, así como excesos de retorno más de $ 50.

RESPA mantiene su prestamista responsable de pagar sus impuestos y el seguro, siempre que esté al corriente con sus pagos de plica, aunque pueden surgir problemas si su prestamista vende su préstamo o refinanciar. La cuenta de garantía debe transferir a la nueva y la vieja prestamista prestamista debe darle una declaración explicando lo que se ha cobrado y pagado hasta el momento en que el préstamo fue vendido. Con la refinanciación, el balance de depósito en garantía se puede aplicar a favor de la nueva entidad crediticia al cierre o devuelto en un cheque con una declaración “corto año”. Muchas de estas transacciones son hechas por los ordenadores, no humanos, dejando la posibilidad de que uno o ambos prestamistas para pagar impuestos y el seguro o no pagar nada en absoluto. Asegúrese de que el prestamista está al día con estos pagos de facturas importantes y realizar un seguimiento de los cambios.

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aumentos bruscos en los pagos de depósito en garantía por lo general provienen de los cambios de primas de seguros o impuestos a la propiedad. Si sus pagos de plica repente saltan, se puede comprobar y disputar su evaluación de impuestos a la propiedad o ver si su prestamista puede estar pagando por un seguro que no es necesario, como el de las inundaciones o los terremotos.