¿Cómo funciona el seguro de hipoteca?
El seguro de hipoteca, o de otro modo conocido como PMI o IM en toda la industria, es en realidad sólo una póliza de seguro proporcionado por un proveedor de seguro de hipoteca. A pesar de que se requiere en muchos préstamos cuando la cantidad del préstamo es más del 80 por ciento del valor de la propiedad en cuestión que se está hipotecada, no siempre es un requisito en los préstamos sub-prime. En estos casos, el prestatario generalmente pagar una tasa de interés más alta, en lugar de pagar una prima por seguro de hipoteca.
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El seguro de hipoteca es una protección para el prestamista. A pesar de que pueden prestarles el 90 por ciento del valor de la propiedad a través de una compra o refinanciamiento, con IM en su lugar, se garantiza el préstamo. Si conservan y venden la propiedad y sólo reciben el 80 por ciento del valor, a pesar de que el préstamo se basa en un 90 por ciento de su valor, la empresa MI será responsable del otro 10 por ciento.
El prestatario tiene que pagar una prima de seguro de hipoteca cada mes, que se añade a su pago de hipoteca regular. Deben pagar este hasta que no hayan ganado suficiente capital con el tiempo de manera que el saldo del préstamo es de 80 por ciento o menos del valor de la propiedad o que han pagado el saldo del préstamo al 80 por ciento o menos del valor. En algunos casos prestamistas también adjuntar un requisito condimentos, lo que significa que tienen que pagar el MI por un mínimo de dos años.
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La prima pagada por el seguro hipotecario es muy variable. Si sólo está en préstamo a 81 por ciento el valor de su prima será mucho menos que la persona que está en el 95 por ciento del préstamo a valor. Crédito y otros factores de riesgo también determinarán el costo de la MI. Un mayor riesgo prestatario puede tener una prima sustancialmente más alto que pagar a un prestatario de bajo riesgo, a pesar de que pueden estar en el mismo préstamo a valor.
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MI primas también deben tenerse en cuenta en la deuda del prestatario a tasas de ingresos. En algunos casos, debido a las primas MI, un prestatario puede ya ni siquiera calificar para el préstamo. La única alternativa a MI si tiene más de préstamo de 80 por ciento al valor es tratar de calificar para un préstamo de alto riesgo para el mismo préstamo a valor que necesita, pero llegar a pagar una tasa de interés más alta, que en algunos casos es aún más costoso que lo que sería la prima MI.