Mejor Plan de Empresa de Retiro

Todos los planes de jubilación caen en una de dos categorías: beneficios definidos o de contribución definida. Con un plan de beneficios definidos, más conocido como una pensión, que sabe exactamente lo que se pagará en su jubilación. Las pensiones se calculan normalmente sobre la base de una fórmula que tiene en cuenta la duración de su servicio y el salario final (o salario promedio de los últimos años de empleo). Por ejemplo, un plan de pensiones puede pagar el 2 por ciento de su sueldo final por cada año de servicio. Así que si usted trabajó para una organización durante 25 años y obtuvo un salario final de $ 100.000, que recibiría una pensión de $ 50,000 al año.

Con un plan de contribución definida, tales como 401k, una empresa está de acuerdo a pagar una cierta cantidad en su retiro, sin prometer lo que será su pago final. Si está de acuerdo para colocar el 3 por ciento de su salario en una cuenta 401k, su empleador puede igualar. Los fondos 401k usted y su empleador contribuyen se invierten en acciones, bonos, fondos de inversión u otros vehículos de inversión, y deben crecer con el tiempo.

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La ventaja de un plan de pensiones de beneficio definido es que se le garantiza un ingreso en su jubilación. Como siempre que se mantenga la vida, el plan de pensiones siga pagando. Y, dependiendo de la organización, es posible que tenga que hacer pagos mínimos o nulos en su plan de pensiones durante sus años de trabajo.

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Sin embargo, las pensiones sólo cumplen su promesa si los empleadores financian adecuadamente los planes. Esto ha sido un problema creciente para las empresas que se resisten a hacer contribuciones adicionales cuando las caídas de la bolsa y de sus fondos de pensiones pierden valor. Muchas empresas están eliminando sus programas de pensiones, decidir que no desean mantener esos compromisos financieros a largo plazo a los empleados. Si un fondo de pensiones - o una empresa matriz - es incapaz de cumplir con sus obligaciones financieras a los jubilados, la Pension Benefit Guaranty Corporation puede intervenir para realizar pagos, hasta un cierto límite.

Un plan de 401k o 403b para algunas organizaciones sin fines de lucro, está diseñado para poner al empleado en el control de sus ahorros de jubilación. Típicamente, el empleado aporta una cierta cantidad a la 401k, que se corresponde por el empleador. El dinero se invierte y crece con el tiempo. Cuanto más usted y su empleador invierte, más que debe obtener en la jubilación.

401k y 403b planes tienen numerosos beneficios. Usted está a cargo de cuánto invertir y si desea que el dinero invertido en instrumentos de inversión conservadoras o más agresivos. El dinero se deduce sobre una base antes de impuestos, la reducción de su renta imponible. Además, como sus inversiones agravan con el tiempo, se puede acumular ahorros significativos.

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La desventaja de 401k y 403b planes es que están sujetos a la volatilidad del mercado de valores. Dependen de la teoría de que, con el tiempo, la bolsa aumenta de valor. Si bien esto es históricamente cierto, muchas personas han tenido que retrasar su retiro en 2008 y 2009, después de una caída del mercado se produjo cerca de sus fechas de jubilación. A diferencia de un plan de pensiones, un 403b 401k o puede quedarse sin dinero.

Una Cuenta de Retiro Individual Roth es un plan de contribución definida similar a un 401k. La principal diferencia es cuando se pagan los impuestos. Con un 401k, su contribución se deduce sobre una base antes de impuestos. Usted tendrá que pagar impuestos sobre este ingreso cuando se toma retiros de su cuenta 401k durante el retiro.

Con una cuenta IRA Roth, su contribución se deducirá en una base después de impuestos. Como resultado, los ingresos ya se ha gravado y no deberá pagar impuestos otra vez durante su jubilación. Si usted cree que las tasas de impuestos aumentarán con el tiempo, esto podría resultar en ahorros considerables.

Trate de tomar ventaja de múltiples planes de jubilación, si es posible. Algunas organizaciones - especialmente los empleadores públicos - pueden ofrecer una pensión y un plan de contribución definida. Esto le dará un cierto control sobre sus ahorros de jubilación, mientras que garantice un ingreso que está a salvo de las fluctuaciones del mercado. Más empleadores también están ofreciendo ambos planes 401k tradicionales e IRA Roth para los empleados. Hable con su asesor financiero acerca de sus metas de jubilación y decidir qué tiene más sentido para usted.

Con cualquier plan de contribución definida, la clave está en empezar a invertir temprano para que pueda agravar sus ganancias. Una pequeña cantidad que aportan ahora puede añadir hasta un nido de huevos significativa en el retiro.