¿Vale la pena refinanciación de 1 por ciento?
La refinanciación de su hipoteca para reducir su tasa de interés en un punto porcentual definitivamente se reducirá su pago mensual. Si la reducción valdrá la pena la molestia y el gasto de refinanciación, sin embargo, depende de su situación individual, en particular cuánto tiempo va a permanecer en su hogar
¿Cómo refinanciación Obras
Refinanciación consiste en tomar un nuevo préstamo en su casa y usar el dinero para pagar la hipoteca original. Al refinanciar, puede coincidir con el término que fue restante en su préstamo original - si hubiera, digamos, 25 años a la izquierda en su primera hipoteca, usted podría conseguir un nuevo préstamo a 25 años por lo que la casa será pagado en la misma cantidad de tiempo. También podría refinanciar con un plazo estándar, como 15 o 30 años.
Valor monetario de la Reducción
La cantidad de una reducción de un punto en su tasa de interés afectará su pago mensual depende principalmente de la cantidad del préstamo.
Por ejemplo, digamos que su hipoteca original era un préstamo a 30 años hasta $ 250,000 a un interés del 6 por ciento. Tu mensualidad de principal e intereses sería $ 1,499, sin incluir impuestos y seguro. Si usted ha estado pagando la hipoteca durante cinco años, el saldo sería de alrededor de $ 236,500. Ahora dice que refinanciar ese préstamo a un interés del 5 por ciento:
- Si se queda en el mismo horario con un préstamo a 25 años, su nuevo pago será $ 1.382.
- Si usted financia de nuevo en un nuevo préstamo a 30 años, su nuevo pago será $ 1.270.
En el transcurso del préstamo, éstos sumarían a decenas de miles de dólares en ahorro de intereses de dólares. Cuanto más que usted pide prestado, mayor será el ahorro en dólares de una refinanciación de un punto serían. Por ejemplo, si el préstamo original había sido por $ 400,000:
- Su pago mensual original habría sido $ 2.398.
- Su pago en una refinanciación de 25 años al 5 por ciento sería $ 2,213.
- Su pago en un nuevo préstamo a 30 años a un 5 por ciento sería $ 2.032.
Si alguna cantidad en dólares de ahorro mensual hace un refinanciamiento de un punto vale la pena el esfuerzo se reduce a la cantidad de espacio que hay en su presupuesto mensual. Para algunos, $ 100 podría no ser tan significativo- para otros, puede ser la diferencia entre salir adelante y vivir al día.
Propina
Un calculadora de hipotecas en línea puede mostrar la cantidad de su pago mensual sería para cualquier cantidad del préstamo, tasa de interés y plazo. Su declaración de la hipoteca más reciente que debe mostrar el saldo restante en su préstamo.
La comprensión del Punto de Equilibrio
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La refinanciación de una hipoteca normalmente implica costes adicionales pagados en el cierre - para una evaluación, aseguramiento, procesamiento de documentos y otros servicios y documentos. De acuerdo con el sitio de valoración de bienes raíces Zillow, el refinanciamiento típico tiene los costos de cierre $ 4,000. Un refinanciamiento tiene sentido sólo si se le ahorra dinero en general - si el dinero que ahorra en sus pagos termina superando los costos adicionales incurridos en el cierre.
Puede utilizar los costos de cierre y su ahorro mensual para determinar la punto de equilibrio para su refinanciación. Si refinanciación le ahorra $ 117 al mes, como lo hizo en el ejemplo original, y los costos de cierre fueron de $ 4.000, a continuación, se necesitarían 35 meses para recuperar los costos de cierre. Si hay una buena probabilidad es posible que no se alojará en la casa que siempre, un refinanciamiento probablemente no vale la pena.
La financiación de los costos de cierre
Los costos de cierre no necesariamente tienen que ser pagados de su bolsillo. Un prestamista puede permitirle rodar los costos de cierre en su nuevo préstamo. En lugar de, por ejemplo, tomar un préstamo de $ 236,500 y el pago de $ 4,000 en costos de cierre en efectivo, usted podría tomar un préstamo de $ 240.500. Si usted va esta ruta, que afectará a sus pagos mensuales, ya que está pidiendo más dinero.