¿Cuánto Prestar un banco para una hipoteca?

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El LTV (loan-to-value) es una consideración crítica en la toma de un banco, no sólo para prestarle dinero, sino también decidir cuánto se presta para una hipoteca. El ratio LTV se expresa como un porcentaje, y que representa la relación entre el valor de tasación de la propiedad y la cantidad total del préstamo hipotecario requerido. Si va a realizar un pago inicial de $ 26.000 en una casa a un precio de $ 130.000 la cantidad total del préstamo requerido es de $ 104.000. El LTV se calcula dividiendo el importe de la hipoteca ($ 104.000) por el valor de mercado estimado de tasación ($ 140.000), a continuación, multiplicando el resultado por 100 para un LTV del 74 por ciento.

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La mayoría de los prestamistas se sienten cómodos con ratios LTV del 80 por ciento o menos, lo que significa que están dispuestos a darle un préstamo de hipoteca de hasta el 80 por ciento de la cantidad total del préstamo que usted requiere. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a ofrecerle un préstamo de 90 a 100 por ciento LTV si es de bajo riesgo, prestatario solvente, pero esto puede que tenga que pagar por el seguro hipotecario privado.

Ni que decir tiene que los prestamistas son, ante todo preocupado por su capacidad para pagar su hipoteca. Su relación deuda-ingresos (ingresos totales en comparación con los gastos totales) tiene un gran peso en la decisión de un asegurador de la cantidad de un banco prestará para una hipoteca. Hay dos tipos de relaciones deuda-ingreso al prestamista examinará - la relación de front-end y la relación de servicios de fondo.

La relación de front-end, a veces llamado el gasto de vivienda, demuestra cómo la mayor parte de sus ingresos mensuales antes de impuestos sería necesario para hacer su pago de hipoteca. Por lo general, los bancos prefieren que su pago de hipoteca mensual total - incluyendo capital, intereses, impuestos a la propiedad y el seguro de propietario - no exceda de 28 y 29 por ciento de sus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si su ingreso bruto anual es de $ 70.000, se calcularía su relación de front-end de multiplicar esa cantidad por 0,28 or.29 (dependiendo de su prestamista) para llegar a aproximadamente $ 19,600, y luego dividir el resultado por 12 (meses) para un máximo de pago de la hipoteca total estimado de $ ° 1.633.

La relación de servicios de fondo, o la proporción total de la deuda y el ingreso, se muestra cómo la mayor parte de sus ingresos mensuales antes de impuestos es necesario para cumplir con todas sus obligaciones mensuales de la deuda, incluyendo los pagos de hipotecas, préstamos para automóviles, hijos y del cónyuge, préstamos estudiantiles y cuentas de tarjetas de crédito. Para la mayoría de los prestamistas, su obligación de deuda total mensual no puede exceder de 36 a 41 por ciento de sus ingresos brutos mensuales. Si su banco permite un límite de 39 por ciento, se puede calcular su relación de servicios de fondo multiplicando su salario bruto anual ($ 70.000) por 0,39 y dividiendo el resultado por 12 (meses) para llegar a $ 2,275 como su máxima permitida deuda cantidad proporción -Ingresos.