Cómo convertir HELOC a Tasa Fija

Las tasas de interés en HELOCs o Home Equity líneas de crédito, por lo general son un poco mayores que las tasas fijas de hipotecas a 30 años, por lo que usted puede considerar la refinanciación de su HELOC con una hipoteca de tasa fija. Otra opción es la conversión de la corriente HELOC de tasa variable a otro HELOC con una tasa parcialmente fijo mientras que las tasas de interés son bajos.

No hay reglas especiales para la conversión de un HELOC a una hipoteca de tasa fija. Esencialmente, usted está tomando un nuevo préstamo de hipoteca que vale la pena tanto su hipoteca existente y su HELOC. Sin embargo, tendrá que decidir si la conversión de la HELOC a una hipoteca de tasa fija es la pena hacerlo. En algunas circunstancias se puede- en otros, probablemente no.

tarifas para un HELOC $ 30.000 oscilado entre 4,74 a 4,76 por ciento en 2015, mientras nominal de 30 años conforme hipoteca tarifas nacional promedio de alrededor de 4 por ciento. En el transcurso de un préstamo a 30 años, la tasa de HELOC para que $ 30.000 cuesta $ 4,777 más que los costos asociados con la hipoteca de 30 años. De acuerdo con una encuesta Bankrate 2012, los costos de cierre de una hipoteca de $ 200.000 promedio de $ 3.754.

Históricamente hablando, tanto las tasas de segunda hipoteca HELOC y son siempre mayores que las tasas hipotecarias en primer lugar, sino como una Artículo Bankrate señala, las diferencias pueden ser tan poco como un cuarto de punto (0,25 por ciento) en unos pocos bancos y tanto como 3 a 4 por ciento.

En este caso, sacar una nueva hipoteca de una casa que pagó al HELOC resultaría en un ahorro de sólo $ 1.023 más de 30 años. A menos que usted planea permanecer en su casa actual desde hace mucho tiempo, es probable que no tiene sentido para hacer la conversión. Si se ha mudado después de cinco años, por ejemplo, los $ 3754 los costos de cierre amortizan en el período más corto sería sustancialmente mayor que el ahorro mensual.

Las conversiones de HELOCs a una de 30 años, hipoteca de tasa fija, probablemente tienen más sentido cuando:

• El saldo de su HELOC actual destacada es sustancial. Los ahorros en un HELOC $ 300.000 a 30 años de uso, considerados a la madurez podrían ser tanto como $ 47.770.

• Planea vivir en su casa actual por un largo tiempo.

Los bancos suelen ofrecer verdaderos HELOCs de tasa fija, pero varios ofrecen Opciones HELOC híbrido que le permiten dejar de lado una parte de su línea de crédito HELOC por un término fijo y el bloqueo en una tasa fija para ese término. Algunas consideraciones que afectan a esta conversión son:

• ¿El HELOC actual tiene una pena de pago por adelantado? Si lo hace, tendrá que saber si esto sigue funcionando. Si el HELOC actual tiene una pena de pago por adelantado, esto reduce efectivamente la cantidad de dinero que está saliendo de la siguiente HELOC, lo que aumenta su tasa fija efectiva. Por ejemplo, si usted debe $ 30.000 en su HELOC actual en el 4,75 por ciento variables, hay una multa de cancelación por $ 2.000 y el nuevo HELOC tasa fija le permite sacar $ 30.000 al 5,5 por ciento, la tasa de interés efectiva en el nuevo préstamo no es 5.5 por ciento desde que estás realmente sólo conseguir $ 28.000. Es efectivamente 5,89 por ciento. También es necesario tener en cuenta los costos de cierre relacionados con el nuevo HELOC, lo que también aumenta la tasa efectiva.

• ¿Cómo cerca de su fecha de caducidad es su HELOC actual? Si expira pronto - lo que significa que A continuación, tendrá tanto interés y los pagos del principal del préstamo hasta que dio sus frutos, que podría inclinar la balanza a favor de una nueva HELOC tasa fija.

• ¿Cuánto mayor es la tasa de interés fija en el nuevo HELOC que la tasa variable actual? Si las tasas de interés están en mínimos históricos y la tasa fija en su HELOC propuesto es inferior a la media histórica de tasa fija, hipotecas a 30 años, puede tener sentido para convertir el HELOC existente para el producto de tasa fija híbrido, sobre todo si planea utilizar los fondos de HELOC durante un largo periodo de tiempo.