Cómo calcular la tasa de morosidad

Los bancos dependen de los prestatarios para mantener sus amortizaciones programadas como una importante fuente de ingresos. Cuando un prestatario no ha hecho pagos regulares durante al menos 90 días, el préstamo se considera un préstamo en mora, o NPL.

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Las probabilidades de reembolso de los préstamos disminuyen significativamente después de 90 días, que es la razón por la designación de morosidad utiliza esta norma. Los préstamos pueden ser clasificados como morosos, si el prestatario no paga el préstamo, se declara en quiebra o pierde los ingresos que necesita para pagar la deuda. Debido a que la cartera vencida pueden dañar la reputación de un banco como prestatario, el banco puede optar por vender estos créditos a las agencias de cobro u otros negocios para recuperar sus pérdidas.

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La cantidad total del préstamo, no sólo el saldo pendiente del préstamo cuando se consideró el préstamo en mora, cuenta para el total de morosidad. Por ejemplo, si un prestatario tenía un préstamo de $ 100.000, $ 40.000 pagado a tiempo, pero fue de 90 días de retraso en sus pagos con $ 60.000 pendiente, toda los $ 100.000 sería clasificada como una de morosidad. Si el prestatario comienza a pagar el préstamo de nuevo después de que ha sido clasificado como morosos, ese préstamo se elimina de la lista NPL. Si el banco vende el préstamo a otra agencia de colección, ese préstamo también se elimina del total de morosidad.

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El método de cálculo de la tasa de morosidad es simple: divida el total de morosidad por la cantidad total de préstamos pendientes en la cartera del banco. La relación también se puede expresar como porcentaje de cartera vencida del banco. Por ejemplo, supongamos Alpha Bank tiene una cartera de crédito total de $ 200 millones, con $ 5 millones en préstamos en mora. tasa de morosidad del Banco Alfa es ($ 5.000.000 / $ 200.000.000) = (5/200) = 0,025, o 2,5 por ciento.

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Los analistas financieros utilizan con frecuencia la tasa de morosidad de comparar la calidad de las carteras de préstamos de los bancos. Pueden ver los prestamistas con altos índices de morosidad como la participación en las políticas de préstamos de alto riesgo, que pueden conducir a la quiebra de bancos. Los economistas examinan los índices de morosidad para predecir la inestabilidad potencial en los mercados financieros. Los inversores pueden ver las tasas de morosidad de elegir dónde invertir su dinero-se pueden ver bancos con bajos niveles de morosidad como inversiones de riesgo menor que aquellos con relaciones elevadas.