Cómo fijar el precio Préstamos Comerciales

Entender que todo el universo funciona de préstamos en un factor primordial: la teoría del riesgo / recompensa. A partir de préstamos personales sin garantía de hipotecas a los préstamos comerciales, el riesgo de hacer el préstamo y la recompensa (ingresos) debe ser equilibrada. Por ejemplo, un préstamo personal sin garantía tiene un precio más alto que un préstamo de coche nuevo. Dado que la financiación de automóviles implica tener un interés de seguridad en el vehículo, el riesgo de pérdida es menos de una simple promesa sin garantía para pagar en un préstamo personal.

Analizar la ecuación riesgo / recompensa, sobre todo riesgo, antes de la fijación de precios de préstamos comerciales. Hay cuatro factores principales en la evaluación del riesgo. Evaluar la garantía ofrecida por la empresa prestataria. Los bienes raíces son generalmente más seguros que los muebles, accesorios y equipo o inventario. A continuación, analizar las recientes operaciones de la empresa. Examinar los balances, junto con los estados de resultados y de flujo de efectivo. A continuación, mira el historial de crédito de la empresa. Aprender cómo históricamente paga sus cuentas y deudas. Por último, evaluar la razón de endeudamiento. Si se necesita financiación para corregir un "barco que se hunde" o para crecer y expandir sus operaciones exitosas, el factor de riesgo puede variar ampliamente.

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Decidir sobre una recompensa aceptable (ingresos) para igualar el factor de riesgo. Mientras que la mayoría de ingresos provendrá de pago de intereses, hay otras maneras de ayudar a llegar a la conclusión deseada. Puntos (un punto = uno por ciento del monto del préstamo) y la comisión contribuyen a los ingresos. Ofreciendo préstamos de tasa ajustable con un índice de tipo (tasa de terceros publicado), el margen (porcentaje por encima del índice que se utiliza para establecer nuevas tarifas en fechas de ajuste) y tapones (máximos aumentos de las tasas de ajuste o durante la vida del préstamo), permiten a los préstamos que pueden un precio de mercado o bajo, con proyecciones que soportan los aumentos futuros para mantener el ritmo del mercado.

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Comparar la percepción de riesgo frente a la recompensa deseada. Establecer una tasa de interés de inicio, frecuencia de ajuste (mensual, trimestral, semestral o anual) para permitir cambios en las tasas que sean justos tanto para el prestamista y prestatario. Decidir sobre un índice publicado, por ejemplo, Nacional Prime Rate como se muestra en el Wall Street Journal, y el margen por encima del índice para calcular los futuros ajustes de la tasa. Decidir sobre cualquiera de los puntos y las tasas necesarias para alcanzar la meta de la renta establecida en el paso previo.

Precio y ofrecer el préstamo comercial basado en los resultados del análisis. A diferencia de muchos otros productos de crédito, financiación comercial a menudo se negoció, en particular los términos distintos de la tasa de interés, como puntos, honorarios, plazo del préstamo, y otros requisitos prestatario. En caso de que el análisis de riesgo / recompensa indicar fijar el precio del préstamo el valor de mercado, puede haber una cierta capacidad de negociación para re-precio de la oferta.