Stop-Loss Seguros Definición

compañías de seguros de atención de la salud se encuentran entre las empresas más rentables del mundo, ya que recogen mucho más en primas de lo que pagan en las reivindicaciones. Algunos empleadores han reducido la cobertura de salud debido al alto costo de los demás premiums- ofrecer, políticas menos completas más baratas con mayores deducibles y co-pagos. Un número cada vez mayor de empresas, especialmente aquellas con más de 500 empleados, optan por asumir el papel (y ganancias) de la compañía de seguros por “auto-asegurador” su plan de cuidado de salud de los empleados y la compra de pólizas de seguro de stop-loss para reducir su riesgo.

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seguros de stop-loss es un tipo de seguro de negocio para las empresas que sí aseguran la cobertura de salud de sus empleados. Estas empresas actúan efectivamente como su propia compañía de seguros, el pago de los gastos médicos cubiertos de sus empleados de su bolsillo. Una póliza de seguro de stop-loss pone un límite a la responsabilidad de la empresa para los gastos del cuidado de la salud de sus empleados. Es un contrato de seguro entre la empresa y el portador de stop-loss, no una política de salud que cubre los participantes del plan individuales.

Autoaseguración puede ser arriesgado. Mientras que algunas empresas muy grandes tienen reservas financieras adecuadas, las reclamaciones catastróficas podrían poner una empresa más pequeña en peligro financiero. Tener una política de stop-loss significa que la compañía de seguros va a intervenir y pagar los gastos cubiertos que están por encima de los límites establecidos por la política, detener la pérdida que la empresa habría originado de forma.

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Hay dos tipos de pólizas de seguro de stop-loss: Individual Stop-Loss, o ISL, que basa el deducible que el empleador paga al empleado individual, y Agregada Stop-Loss, o ASL, que basa el deducible empleador sobre el total de reclamaciones de sus empleados. Algunas políticas de stop-loss cubren ambos. Dentro de estos dos tipos, hay una amplia gama de productos para bajar de parada con distintos límites y precios.

Las empresas que normalmente auto-asegurarse estableció un fondo fiduciario para gastos de atención médica. El dinero que habría ido a una compañía de seguros de asistencia sanitaria (ya sea a través de primas de los empleadores y / o deducciones de nómina de los empleados) a financiar la cuenta y se pagan los reclamos de la cuenta. La diferencia (lo que habría sido el beneficio de la compañía de seguros) se mantiene con el empleador. La cantidad de ingresos por intereses de la balanza podría compensar el coste de una política de stop-loss. La administración de reclamaciones, así como la coordinación de los seguros de stop-loss, no necesariamente tienen que ser realizadas “in-house” por el empleador puede ser subcontratado a un tercero administrador.

Tradicionalmente, las políticas de stop-loss han tenido un máximo de por vida por persona de $ 1 a $ 5 millones. De conformidad con la reforma de salud de Estados Unidos de 2010, límites de por vida deben ser retirados de los planes de atención médica, inclusive los autofinanciados. Los empleadores están buscando a sus portadores de stop-loss para protegerlos de la responsabilidad sin límite. Muchas de las grandes compañías, tales como Cigna, Aetna y UnitedHealth, han ofrecido tope de pérdida ilimitada (a un precio) por algún tiempo, pero las políticas de stop-loss general destapados son difíciles de obtener.