¿Tiene sentido para pagar una hipoteca temprano?

En los negocios, existe un concepto llamado "costo de oportunidad". Esto significa que, una vez que gastar dinero en una cosa que no se puede gastar en otra cosa. El costo de oportunidad es lo que sacrificamos por el gasto que en su primera elección en lugar de su siguiente mejor opción. En este caso, el coste de oportunidad sería lo que tiene que renunciar a pagar la hipoteca.

El primer paso para decidir si se debe pagar una hipoteca temprana es determinar dónde los fondos provendrán. Tal vez usted acaba de recibir una herencia o acuerdo legal. O, tal vez usted va a pagar la hipoteca gradualmente mediante el pago adicional hacia el principal cada mes. Pagar un poco más cada mes es a menudo una buena idea, a menos que el dinero es muy apretado, ya que el coste de oportunidad es tan pequeño y el ahorro de interés es tan grande. Decidir si gastar una suma global de la hipoteca es una decisión más difícil.

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El costo de oportunidad es diferente para cada uno. Una persona puede invertir el dinero que no se gasta en la hipoteca en el mercado de valores y ganar el 10 por ciento de ese dinero. Otra vez solo sea capaz de ganar un 5 por ciento o incluso perder dinero. Otra persona podría gastar el dinero en un barco o unas vacaciones, o simplemente ponerlo en el banco ganando 0,5 por ciento de interés. Estos son todos los costos de oportunidad, y muchos implican juicios de valor, tanto como que implican decisiones financieras.

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Es extremadamente difícil de ponderar el pago de la hipoteca en contra de tomar unas vacaciones, porque sólo hay beneficios intangibles a unas vacaciones. En términos puramente lógicos, no hay comparación. Sin embargo, si comparamos el pago de una hipoteca cuesta 5 por ciento a ganar un premio garantizado de 10 por ciento en el mercado de valores, el mercado iba a ganar. Sin embargo, la palabra clave no estaba "garantizada". ¿Y si hubiera una probabilidad del 90 por ciento que se haría el 10 por ciento, y una probabilidad del 10 por ciento que se perdería el 50 por ciento? Una vez más, estos son intangibles. La pregunta es si usted es un jugador o aversión al riesgo.

Es importante sopesar todos los factores involucrados. En el caso anterior, el pago de la hipoteca es un ahorro garantizado de 5 por ciento. Ahorro de un 5 por ciento es como ganar un 5 por ciento, excepto que es una cosa segura, sin riesgo de pérdida. Por lo tanto, si su hipoteca cuesta 5 por ciento y que podría hacer que el 5 por ciento en el mercado de valores, la opción lógica es pagar la hipoteca porque hay menos riesgo involucrado.

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Siempre hay otros factores, como la preferencia personal y comodidad. El mayor riesgo en el pago de una hipoteca antes de tiempo es lo que pueda necesitar ese dinero para una emergencia. Sin embargo, se puede mitigar el que con una línea de crédito de capital para su uso en caso de emergencia. Al final, todo se reduce a lo que te hace cómodo. Casi cualquier forma de inversión líquido tiene un riesgo de pérdida. Con una casa pagada apagado, se le tiene gastos mensuales más bajos y siempre tienen un lugar para vivir, independientemente del valor del papel asignado.