¿Qué pasa con cuentas IRA en quiebra?

Cuando usted se declara en bancarrota, usted debe pagar a sus acreedores tanto como sea posible antes de que pueda cumplir con sus deudas pendientes. La ley federal protege los activos en las cuentas de jubilación como un 401 (k) de sus acreedores. cuentas de jubilación individuales tienen un poco menos protección.

planes de jubilación del lugar de trabajo tales como 401 (k) o 403 (b) o un plan de retiro de la función pública amparada por la Ley de Seguridad de Empleo de Ingresos de Retiro, o ERISA. planes de jubilación calificados están completamente protegidos de sus acreedores Si se declara en bancarrota. No importa cuánto dinero tiene en su cuenta 401 (k), sus acreedores no tienen ningún derecho sobre ella.

IRA son no calificado y no caer bajo ERISA. La ley federal todavía ofrece cierta protección para los ahorros, sin embargo:

• IRA SEP para los propietarios de pequeñas empresas y las cuentas IRA SIMPLE para los trabajadores autónomos reciben una protección completa.

• Una Roth o IRA tradicional está protegido hasta $ 1,24 millones de en el momento de escribir estas líneas. El gobierno ajusta periódicamente esta cantidad al alza para tener en cuenta la inflación. Para la mayoría de los propietarios de IRA, esto es tan bueno como una protección completa. Si tiene varias cuentas IRA, no se puede eximir $ 1,24 millones por cuenta- la figura es un límite en sus activos totales del IRA.

• Si transfiere fondos desde una cuenta de trabajo en un IRA, que reciben una protección completa en caso de quiebra. Asesor fiscal revista dice que vale la pena la creación de una IRA separada para el vuelco en lugar de mezclar el dinero con fondos ordinarios del IRA. De esa manera no hay duda de que los fondos tienen derecho a una protección absoluta.

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las leyes de quiebra del Estado no pueden reducir la protección de su IRA, pero pueden aumentarla, lo que le permite proteger a todo en la cuenta de sus acreedores.

No estás sentado tan bonito si estás empezando a retirar dinero de su cuenta IRA. Una vez que retire el dinero, que no está protegida de sus acreedores. En el Capítulo 7 de bancarrota, es un activo el manejo de su caso puede utilizar para pagar a sus acreedores fiduciario. En el capítulo 13, usted paga su renta disponible a sus acreedores más de tres a cinco años- si recibe ingresos adicionales a través de retiros de cuentas IRA, que se convierte en parte de su plan de pago. El fiduciario puede cortar un poco de holgura si necesita los retiros para mantenerse a sí mismo oa su familia.

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Después que el Congreso reformó las leyes de bancarrota en 2005, los tribunales de todo el país estaban en desacuerdo sobre si la protección a las cuentas IRA aplica a las cuentas IRA heredada. En 2014, el Tribunal Supremo dijo que no. A diferencia del propietario original, el beneficiario IRA no está fijando este dinero para la jubilación: Es un golpe de suerte y por lo tanto es vulnerable. Esto no debería ser un problema en el capítulo 13, que no requiere que liquidar sus activos como lo hace el Capítulo 7.

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IRA autodirigidos tienen derecho a la misma protección que una IRA regular. La única diferencia entre los dos es que, en lugar de un administrador de cuentas, administrar el IRA autodirigido. Los abogados de los acreedores pueden investigar sus inversiones autodirigidos con la esperanza de que haya participado en transacciones prohibidas, que son inversiones del Servicio de Impuestos Internos no permite. Eso podría descalificar a sus activos del IRA de la protección y dejar que sus acreedores lanzarse en picado.