¿Qué es el total del préstamo-a-valor?

El LTV total es más común en el contexto de la vivienda propia. La gente a menudo llevan a cabo múltiples préstamos garantizados por la misma casa, por lo que el total de LTV combina todas estas para determinar la cantidad de la equidad de la vivienda se ha agotado. Esta relación afecta a las decisiones de préstamo, no sólo para la primera hipoteca, sino también para un préstamo o un refinanciamiento. Aunque no es tan común para calcular el total de LTV en otros contextos, se puede calcular que para cualquier tipo de préstamo garantizado, tales como un préstamo de auto.

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El LTV total es igual al total de los saldos pendientes de préstamos dividido por el valor de la propiedad. Encuentra los saldos totales de préstamos pendientes de la suma del saldo actual de cada uno de los préstamos garantizados por la propiedad. Si se trata de un nuevo préstamo, el saldo actual es la cantidad prestada, mientras que en un viejo préstamo, el equilibrio se habrá reducido por los pagos. El valor de la propiedad es el menor entre el precio de compra o el valor de tasación en el momento de la compra. Para un préstamo o refinanciamiento, el valor es el valor de tasación actual de la casa.

Decir que una persona quería comprar una casa y llegó a un acuerdo con el vendedor en un precio de compra de $ 190.000. El individuo tiene un pago inicial $ 20,000 salvado, por lo que el importe a financiar es de $ 170.000. La casa fue valorada por $ 190.500, que es más que el precio de compra, por lo que el precio de compra es el número a utilizar en el cálculo. En este caso, el LTV total es de $ 170.000 / $ 190.000 o 89.47 por ciento. Si, ocho años más tarde, el dueño de casa se ha reducido el saldo del préstamo a $ 147.000 y quiere obtener un préstamo de capital de $ 15.000, el prestamista volverá a calcular el LTV total. Si la casa se aprecia ahora por $ 210.000 el LTV actual total con el préstamo de capital sería de $ 162.000 / $ 210.000 o 77,14 por ciento.

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Los prestamistas utilizan el LTV para evaluar el riesgo de los préstamos. Cuanto mayor sea el ratio LTV, mayor es el riesgo del préstamo es. Esto se debe a que si el valor de las gotas de activos, el préstamo ya no estará completamente asegurado. Los prestamistas suelen tener un LTV máximo total admisible, aunque varía de un prestamista a otro. Por ejemplo, los préstamos FHA permiten un LTV de hasta el 97 por ciento, pero los prestamistas privados podrían limitar al 90 por ciento, lo que requiere un pago inicial más grande. prestamistas hipotecarios a menudo prefieren una relación total de LTV más cerca de un 80 por ciento. Además, los prestamistas a menudo cobran tasas de interés más altas o es necesario un seguro de hipoteca si el LTV es superior a un umbral específico.