Relaciones que se usan en el Seguro

Como la mayoría de las empresas, compañías de seguros a menudo se aprovechan de los coeficientes para ayudarlos a evaluar su desempeño y el plan para el crecimiento empresarial. Como inversor, la comprensión de algunas de estas relaciones es una manera de separar las inversiones de seguros con ganancias potenciales a los que no. Como consumidor, el aprendizaje sobre las proporciones de seguros puede ayudar a informar las decisiones de compra y arrojar luz sobre cómo se gastan las primas de seguro.

Entre las relaciones más interesantes para las aseguradoras y sus inversores es la tasa de pérdida, también conocido como el índice de siniestralidad. La tasa de pérdida es la proporción del ingreso prima total que está representado por las pérdidas de pago reclamación. Para un inversor, una compañía de seguros con un alto ratio de pérdida es más probable que sea una inversión de riesgo, ya que tendrá poco dinero que queda después de las reclamaciones que pagar otros gastos. Para los consumidores, una empresa con un alto ratio de pérdida podría ser un mejor trato debido a que más del costo de la prima se paga a los reclamantes.

El índice combinado se compone tanto de la tasa de pérdida y la relación de funcionamiento o los costos administrativos para primas, llamado el índice de gastos. El índice combinado representa la cantidad total de las pérdidas por dólar prima que la empresa incurre en ambos pagos de reclamaciones y los gastos administrativos. De acuerdo con el Instituto de Seguros de Gestión de Riesgos, "un ratio combinado por debajo de 100 por ciento es indicativo de un resultado técnico."

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Mientras que la pérdida y ratios combinados proporcionan información sobre la capacidad de una compañía de seguros para cobrar las primas suficientes para pagar las reclamaciones, las aseguradoras también necesitan tener activos suficientes para pagar las reclamaciones en realidad cuando se producen. El coeficiente de solvencia representa el total de la participación - activos después pasivos - como porcentaje de sus primas totales. Según el analista de la inversión Graeme Pietersz, "La cantidad de la prima por escrito es una mejor medida [de riesgo] que la cantidad total asegurada debido a que el nivel de las primas está vinculada a la probabilidad de las reivindicaciones."

En la mayoría de los casos, los coeficientes de seguros están diseñados para calcular el riesgo de la aseguradora de las pérdidas. Ratios también se utilizan en los seguros para establecer las normas reguladoras. Por ejemplo, una autoridad reguladora puede requerir que las aseguradoras mantienen una tasa de pérdida mínima para proteger a los clientes potenciales recargos sobre primas. De acuerdo con Parija Kavilanz, reportero de CNN Money, "A partir de 2011, las empresas [de salud] de seguros tendrán que gastar el 80 por ciento a 85 por ciento de las primas que se acumulan en la atención en lugar de hacia sus propios beneficios y gastos generales." Si bien estas normas garantizan un mejor valor para los consumidores, experto en seguros Deborah Chollet "está de acuerdo en que el nuevo requisito podría golpear bien algunas compañías fuera del negocio o los obligan a abandonar los clientes," de acuerdo con CNN Money.