Tipos de reservas de los seguros
Las compañías de seguros se ocupan de las reclamaciones grandes y complejas hechas contra las políticas que venden. A menudo puede tomar meses o incluso años, para resolver algunas demandas, por lo que es un reto para determinar cómo cada uno va a afectar la rentabilidad y la liquidez de la empresa. Para asegurar que la compañía informa de la pérdida en sus informes financieros con precisión y para evitar sorpresas desagradables, las aseguradoras asignar una provisión de prestaciones de cada incidente, lo que refleja su mejor estimación de la deuda.
Las reservas de reclamaciones
Cuando la reclamación se informó a una compañía de seguros, el ajustador de reclamos se abrirá un archivo y empezar a documentar la naturaleza de la demanda, mientras que la estimación de la cantidad a pagar. Este tipo de reserva es una práctica común en la industria y es utilizado por la compañía de seguros para medir la rentabilidad, así como gestionar el flujo de caja. reclamaciones normales fluctúan reservas para reflejar la información obtenida a través del proceso de liquidación de siniestros. reservas típicas incluyen la cantidad que se espera pagar al asegurado junto con los gastos incurridos por el asegurador, tales como honorarios de abogado, como parte del proceso de liquidación. Cuando la reclamación se resolvió finalmente, la reserva se asigna al pago, con cualquier cantidad en exceso devuelto a las arcas generales de la sociedad.
IBNR
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En la mayoría de las jurisdicciones, las compañías de seguros informan y asignar derechos a la fecha de la pérdida tuvo lugar. Ocurridos pero no reportados (IBNR) Las reservas se calculan para reflejar las reclamaciones que han tenido lugar, pero que no han sido comunicados a la aseguradora. En algunos casos, las reservas IBNR cubren las emisiones a corto plazo, como un reclamo en una casa de temporada que no se dio cuenta hasta que los dueños llegan al inicio de la próxima temporada de vacaciones. En otros casos, las pérdidas pueden tardar años o incluso décadas para ser reportados, como pretensiones de los particulares en la década de 1990 que experimentaron problemas de salud causados por la exposición al amianto en la década de 1950. IBNR ayuda a las empresas reservar dinero suficiente para cubrir estas demandas.
Reservas de capital
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En muchas jurisdicciones, los reguladores gubernamentales requieren que las compañías de seguros a un lado los fondos de reserva estatutaria encuentra. Estos fondos garantizan empresas permanecen disolvente, incluso cuando se presentan las reclamaciones de cola larga inesperados. demandas ambientales han impulsado en gran medida las reservas de capital, ya que puede tomar décadas antes de que la contaminación de una empresa puede afectar a los niveles freáticos y la vida silvestre. reclamaciones de responsabilidad por productos son similares, ya que puede tomar años antes de que un producto, tal como un fármaco, puede ser demostrado causar lesiones corporales a un usuario. En la mayoría de los casos, este tipo de reclamos son enormes en tamaño y trágica en la naturaleza. Al exigir a las aseguradoras a dejar de lado los fondos, los gobiernos tratan de atajar situaciones en las que la responsabilidad no pueda atribuirse o restitución pagada.