El riesgo de un intermediario financiero

Riesgos específicos a los intermediarios financieros, como bancos, incluyen el riesgo de perder la confianza de los depositantes y calcular mal la solvencia de los prestatarios. Es de suma importancia que todos y cada banco sea visto por el público como un lugar seguro para depositar dinero. De no hacerlo, puede, en casos extremos, causar pánico en la población y una corrida bancaria. Los bancos no sólo deben gestionar su negocio con prudencia, tienen que convencer al público que lo están haciendo. Para aumentar la confianza en el sector bancario, el gobierno regula y supervisa sus operaciones. El gobierno ha establecido, además, un seguro depositante automática (hasta $ 250.000 por cuenta de la calificación) a través de la Federal Deposit Insurance Corporation.

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Los bancos están en el negocio de asumir riesgos. Cuando toman prestado de un depositante, el depositante tiene que ser 100 por ciento seguros de que recibirán su dinero de vuelta. Cuando un dinero de los préstamos bancarios, se sabe que algunos de los préstamos no serán re-pagado. Por supuesto, ellos no saben cuáles van a ir mal con antelación. Lo que hacen para cada préstamo es un análisis exhaustivo para determinar la cantidad de riesgo que el banco está asumiendo que el prestatario no devolver el dinero. El banco añade una prima de riesgo de la tasa de interés para compensar a sí mismos. Como un simple ejemplo, la tasa más baja se puede pedir dinero prestado a es con una hipoteca. Esto es porque el préstamo está garantizado por su casa, y también porque los bancos saben que la gente hará todo lo posible para pagar su hipoteca para evitar la pérdida de sus hogares. Por otro lado, si usted pide prestado dinero para un crucero sin necesidad de garantía, el banco va a cobrar una tarifa más alta.

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La gran crisis bancaria en los Estados Unidos, que vio el colapso de Lehman Brothers en 2008 llevó a centrarse otros tipos de riesgos. Estos incluyen la adecuación del capital y la gestión de la liquidez. La suficiencia de capital es una comparación de los activos de un banco para su capital. La gestión de liquidez, cuando se hace correctamente, asegura que una organización tiene proyecciones de flujo de efectivo realistas para dentro y salidas, y la capacidad para cumplir con todas sus obligaciones a tiempo.

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Banqueros y reguladores siempre han conocido y manejado este tipo de riesgos. Lo que ha cambiado es la realización de que el colapso de un banco puede causar una reacción en cadena. O alternativamente, si los banqueros comienzan a creer que uno o más bancos son "demasiado grandes para caer" - es decir, no hay manera de que el gobierno permitiría a dichas empresas que van a la quiebra - a continuación, falta de criterio y el exceso de asunción de riesgos pueden resultar. Esto puede conducir a vulnerabilidades en el sistema bancario en su conjunto. Como resultado, los reguladores y los banqueros hablan de las pruebas de estrés, y sobre las consecuencias de los acontecimientos en el sistema bancario en su conjunto, no sólo un banco individual.