Los riesgos de los préstamos bancarios

Hay muchos riesgos asociados con los préstamos bancarios, tanto para el banco y para quienes reciben los préstamos. Un análisis detallado de los riesgos en los préstamos bancarios requiere la comprensión de lo que significa riesgo. El riesgo es un concepto que denota la probabilidad de ciertos resultados - o la incertidumbre de ellos - en especial una amenaza negativa existente para tratar de lograr un objetivo monetario actual. Riesgo en los préstamos bancarios puede incluir: riesgo de crédito, el riesgo de que el préstamo no será devuelto en el tiempo o en riesgo de interés todo-, el riesgo de que las tasas de interés, con los precios de los créditos bancarios será demasiado baja para ganar el banco lo suficientemente dinero y el riesgo de liquidez, el riesgo de que muchos depósitos se retiran demasiado rápidamente, dejando el banco corto de efectivo inmediato.

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Gran parte de la economía puede ser caracterizado por un equilibrio entre el riesgo y el rendimiento. Existen riesgos asociados con todas las acciones. "Riesgo" aquí significa la posibilidad de que su inversión, su tiempo, esfuerzo y dinero, irá desperdiciado en lugar de ser utilizado de manera productiva. Corre el riesgo de dejar caer su cono de helado cada vez que tenga uno en su mano, si quieres pensar en ello de esa manera. En general, cuanto más rentabilidad algo tiene el potencial para, más arriesgada que podría ser - economistas llaman a esto una relación inversa. Por ejemplo, es relativamente fácil obtener un rendimiento adecuado de una letra del Tesoro, aunque la tasa de rendimiento será menor que 5 por ciento anual. Letras del Tesoro son fiables, pero no muy rentable. Sin embargo, el mercado de valores es un vehículo de alto riesgo que pueden hacer que los rendimientos más altos (alrededor del 11 por ciento al año se considera el retorno nominal histórico del mercado de valores) o resultar en pérdidas. Diferentes inversiones van a ser bueno para diferentes personas, pero con la mayoría de las inversiones, las dos cosas que serán analizados son los riesgos asociados con la inversión y el potencial retorno de la inversión.

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El punto de asumir el riesgo en el primer lugar es para obtener una oportunidad para una mayor rentabilidad, y cuando los bancos hacen préstamos, se están llevando a cabo varios tipos de riesgo con la esperanza de hacer un cambio. Al menos en teoría, los bancos hacen dinero cuando se combinan los depósitos de ahorro de los individuos pequeños y poner juntos esos fondos en préstamos, que se prestan a los prestatarios solventes. Estos prestatarios pagan vuelta más en intereses que el banco paga a los depositantes, por lo que el banco rentable. Cuando un banco concede un préstamo, sin embargo, hay varias formas en las que el modelo con fines de lucro puedan caer sobre su cara.

Cuando un banquero hace un préstamo, él está tomando un riesgo de que el prestatario pagar el préstamo (riesgo de crédito), y teniendo también el riesgo de que no serán necesarios los fondos prestados a pagar a cabo retiros o para cuidar de regularidad asunto de la batería, evitando de este modo las corridas bancarias (riesgo de liquidez). Además, el banquero está llevando a cabo "riesgo de tipo de interés," que es más sutil, pero todavía presente. El riesgo de interés representa la posibilidad de que el banco ha fijado el precio de alguna manera sus tasas de préstamo y el interés de los depósitos de forma incorrecta, ya sea culpa del banco o el fallo de un mercado en constante cambio. Si resulta que los pagos de préstamos no son lo suficientemente alto como para cubrir los costos de depósito (o, si el beneficio del banco de los préstamos es menor que sus pérdidas en depósitos), el banco va a dejar de ser rentable.

Depositantes a los bancos tienen su propio conjunto de riesgos. Lo más significativo es el depositante está preocupado por el riesgo de crédito -. Si el banco quiebra, el depositante se pregunta si será capaz de recuperar el dinero que puso en Sin embargo, los depositantes en realidad no tienen un número comparable de riesgos como los banqueros, porque salvaguardias están en su lugar. La mayoría de los bancos no es probable que se niegan a dar a los depositantes recuperar sus depósitos, y la FDIC asegura los depósitos bancarios hasta una cantidad fija, por lo que este riesgo es relativamente bajo. Otros riesgos que se preocupan por los depositantes (como el riesgo de que los bancos no van a pagar intereses, o no pagar altas tasas de interés suficientes), son incidentales en comparación con volver a sus depósitos.

Los riesgos son en relación con cada persona, por lo que no es de extrañar que el prestatario tiene su propio conjunto de riesgos que se preocupa. En primer lugar, el prestatario obtuvo un préstamo por una razón, y si ella tomó prestado lógicamente, se tomó prestado de forma que los rendimientos de la inversión que se va a utilizar el préstamo para son más altos que los costos del préstamo, poniendo su futuro en el largo plazo. Esto significa que el prestatario tiene un riesgo: riesgo de que el retorno de la inversión será demasiado bajo y los costos del préstamo demasiado alto, por lo que su esfuerzo un fracaso financiero. Esta es una forma de riesgo de interés. El prestatario se enfrenta a otros riesgos (riesgo de crédito asociado a la inversión, por ejemplo), pero estas otras formas de riesgo refleja en la inversión, no en el préstamo. El mayor riesgo para un prestatario, entonces, es que algo va a ir mal con la inversión y no va a ser capaz de pagar el préstamo.