Explicación sencilla de Anualidades

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Una anualidad es un acuerdo entre una compañía de seguros y un individuo mediante el cual el individuo o bien hace una serie de pagos que pueden ser fijos o flexibles o un pago único para la compra de la anualidad. El emisor se compromete a continuación, hacer pagos regulares, que pueden comenzar inmediatamente o en una fecha futura, al pensionado. Una ventaja importante de las anualidades es que las ganancias se acumulan libres de impuestos, lo que resulta en una tasa más rápida compuesta de crecimiento.

Anualidades generalmente se dividen en dos tipos: fijos y variables.

A garantiza anualidad fija pagos ingresos cantidad fija durante la vida del contrato. La inversión que generará intereses a la tasa especificada en el contrato durante el período de acumulación de la prima. El tipo de interés inicial será la tasa actual del mercado, pero el emisor garantiza que el ritmo nunca estará por debajo de un mínimo determinado. La mayoría de las anualidades fijas se restablecerá la tasa de interés periódica, por ejemplo cada tres o cinco años. Los términos del contrato establecen la cantidad de pagos de ingresos futuros, y éstos normalmente no van a cambiar.

Las anualidades variables ofrecen una amplia variedad de opciones de inversión. Dependiendo de la tolerancia de los inversores por el riesgo, los fondos pueden ser invertidos, por lo general en los fondos mutuos, acciones, bonos, instrumentos del mercado monetario, o cualquier combinación de éstos. Estas inversiones no tienen ninguna garantía, y su

valor fluctuará con los cambios del mercado. Las cantidades de los pagos pueden ser fijos o variables en función del valor cambiante de la cuenta de inversión. La Comisión de Valores (SEC) define las anualidades variables como los valores y los regula.

Un tipo especial de anualidad variable es la rentas indexadas a acciones. Sus rendimientos se basan en el rendimiento de un índice de mercado, tales como el promedio industrial Dow Jones o el Estándar 500 Índice Compuesto de los pobres. La compañía de seguros por lo general garantizar una tasa mínima de rendimiento, y esta tasa puede variar de una compañía a otra. La SEC no regula las rentas de capital indexados.

Las anualidades son muy flexibles, y las aseguradoras pueden estructurar sus planes para adaptarse prácticamente a los requisitos de cualquier individuo, lo que los hace atractivos para muchos tipos de inversores.

Un pensionado puede elegir recibir una cantidad de pago específico para un período determinado (conocido como anualidades período de cierto), que, por ejemplo, podría ser de cinco, 10 ó 30 años. Si el beneficiario debe pasar antes del final del período, el beneficiario podría recibir la balanza de pagos.

Otra opción es recibir pagos para toda la vida. Los pagos cesarán en el momento de la muerte, y los supervivientes no recibirán nada.

Video: Interés simple: Explicación de tasa, capital, monto y fórmulas

La vida con la opción de un periodo determinado combina una anualidad de por vida con un contrato en un periodo determinado. Si el beneficiario muere durante el período de tiempo especificado, el beneficiario continuará recibiendo los pagos para el resto del período.

Con una anualidad conjunta y de sobreviviente, el beneficiario continuará recibiendo pagos hasta que él o ella muere.

Las agencias federales, tales como la FDIC, no garantizan anualidades. Una anualidad es sólo tan buena como la fortaleza financiera de la compañía de seguros emisora. Un comprador potencial debe investigar la calificación financiera del emisor con firmas como A.M. Best, Moody o Fitch.

Cada estado tiene un fondo de garantía que protege a los inversores en caso de fracaso de la compañía de seguros emisora. Sin embargo, estas garantías tienen limitaciones y cada uno de los inversores deben consultar las leyes en su estado.

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Anualidades vienen con un número de diferentes tipos de tasas. Dependiendo de la empresa, puede haber o no haber un gran comisión pagada al vendedor. La comisión de venta, los gastos administrativos, comisiones de garantía y los costos de venta se combinan normalmente en un artículo llamado la mortalidad y del costo de carga.

Las compañías de seguros hacen cargos adicionales para continuar beneficios de vida y sobrevivencia. retiros anticipados de capital, por lo general dentro de los primeros siete años del contacto, incurrirán en un cargo de rescate sustancial.