¿Cómo funciona el trabajo de ACH?

Cuando pase una tarjeta de débito o crédito en una caja registradora al por menor, hay una ligera pausa mientras el sistema verifica que su cuenta en realidad tiene el dinero o el crédito está disponible. La respuesta llega de nuevo al vendedor, ya sea aprobada o declive, haciéndoles saber cómo proceder. Esta es la función esencial de una cámara de compensación, el papel de "intermediario". Cualquier transacción puede implicar cierta incertidumbre, pero especialmente en los que los fondos utilizados como pagos sólo existen como dígitos en un ordenador o, en el mejor de lejos, en un banco. Una cámara de compensación establece las normas básicas para la transacción, acepta los fondos del ordenante y asegura el beneficiario que la transacción es bueno. La cámara de compensación entonces realmente efectúa la transferencia de fondos de una cuenta a la otra.

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La cámara de compensación automatizada (ACH) es una red informática de las instituciones financieras que lleva a cabo el 98 por ciento de las transacciones electrónicas en los Estados Unidos. Estos incluyen depósitos directos de nómina, transacciones con tarjetas de débito, pagos automáticos de facturas en línea, transacciones de negocios y compras de comercio electrónico. Todo se llevan a cabo a través de la ACH, corriendo en las decenas de billones de dólares cada año. Los protocolos de cómo se producen estas comunicaciones interbancarias se determina por la Asociación Nacional de cámara de compensación automatizada, también llamado "NACHA: La Asociación de Pagos Electrónicos", una organización sin ánimo de lucro de los bancos y de los consejos de la industria. transacciones ACH son un sello distintivo de la era electrónica, tan seguro como que la economía global. De hecho, una red ACH en todo el mundo llama la transacción de intercambio de información automatizada de todo el mundo (W.A.T.C.H) está diseñado para iniciar la supervisión de las transferencias electrónicas a nivel mundial. Si bien estos servicios son convenientes, transacciones ACH también se utilizan para realizar un seguimiento de los movimientos de fugitivos y, a veces se vende (por los beneficiarios) a grupos privados de comercialización. El sistema bancario y el comercio digital tiende a consolidar el control de las transacciones financieras en un número relativamente reducido de las organizaciones bancarias no supervisados ​​y regulados.

Curiosamente, la entidad que hace un pago electrónico se conoce en el sistema de ACH como el "receptor". Esto es debido a que su banco recibirá una solicitud de fondos a ser transferidos a otra parte. El "iniciador", entonces, es el minorista o cualquier otra entidad cuyos dispositivos se utilizan para pasar una tarjeta o de otra forma iniciar una transacción ACH. Con la autorización del receptor, que instruyen a su banco para hacer una demanda contra el banco del receptor en el ciberespacio. institución financiera del originador (ODFI), recibiendo las instrucciones, hace la demanda real contra la institución financiera del receptor (VID), que debita los fondos de la cuenta del receptor. Si estas instituciones financieras son los bancos en el sistema de la Reserva Federal, es probable que la Fed estará proporcionando la conexión de comunicaciones entre ellos y actuando como intermediario para su transferencia, pero también otras instituciones llenar este papel. Si los fondos del receptor son buenas, el ODFI está autorizado por el sistema para hacer un crédito en la cuenta del ordenante, y los fondos son por lo tanto disponible.