Cómo analizar la solvencia crediticia de los clientes

Para facilitar el pedido y las ventas, las empresas ofrecerán financiación especial conocido como el crédito comercial. El crédito comercial permite a un cliente a tomar posesión de un producto en el momento de la venta basado en una promesa de pago en una fecha posterior. Mientras que el crédito comercial puede ayudar a convertir órdenes en ventas mucho más rápido, sino que también es una forma de crédito sin garantía, lo que significa que los prestamistas de crédito comercial no es probable que recuperar el dinero adeudado si los archivos de clientes por quiebra. El establecimiento de un proceso de evaluación de la solvencia de un cliente va a reducir este riesgo.

Recopilar información sobre la empresa y las finanzas de su cliente. Debe obtener información como el nombre del cliente y los nombres de negocio, dirección, número de teléfono, número de identificación fiscal, al menos tres referencias comerciales y un contacto banco. Para los clientes que necesitan una gran cantidad de crédito comercial, debe obtener sus estados financieros auditados.

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Compruebe que existe la empresa. Los estafadores pueden tratar y el orden en el crédito comercial, revender su producto y desaparecer sin hacer el pago. Hay muchas maneras de verificar la existencia de una empresa. Si producen productos que se venden al por menor, tratar de encontrar las tiendas que llevan su producto. agencias de crédito comerciales recogen información de crédito en la mayoría de las empresas y verificarán si tienen registros de una empresa de forma gratuita (ver Dun & Bradstreet en Recursos).

Solicitar referencias de los proveedores del solicitante de crédito y institución de crédito. Esta es una práctica común y no debe sorprender u ofender a un cliente potencial. Para las referencias comerciales, preguntar acerca de los hábitos de pago y los saldos de crédito altas. candidatos crédito suministrarán los proveedores que hacen la mayoría de los negocios y pagan con los mejores. Cualquier retroalimentación negativa de referencia es un indicio de que el cliente es una opción de crédito pobre. Para los bancos, informarse acerca de los niveles de equilibrio y la financiación no es suficiente. Si un cliente no tiene un balance lo suficientemente grande como para pagar el crédito que están solicitando, que tendrán dificultades para pagar sus facturas.

Obtener una puntuación de crédito de una agencia de crédito comercial. Las empresas tienen calificaciones de crédito similares a las calificaciones de crédito individuales. Por una cuota que puede obtener el pago, el equilibrio y la información pública sobre un solicitante de crédito. Tenga cuidado de basar sus decisiones de crédito únicamente en los informes de crédito. Estos informes proporcionan una gran cantidad de información, pero la puntuación puede estar basada en información obsoleta, incorrecta o incompleta. Revisarlos con un ojo crítico.

Realizar un análisis de razones financieras. Las razones financieras se ponen a prueba matemáticamente cuentas sobre los estados financieros de una empresa para ayudar a determinar la fortaleza financiera. Hay cuatro tipos de ratios. Los ratios de liquidez a prueba la capacidad de una empresa para pagar a los acreedores volver regulares como el crédito comercial. ratios de apalancamiento ayudan a establecer si una empresa ha tomado demasiada deuda. Los ratios de rentabilidad ponen a prueba la capacidad de una empresa para hacer las ventas y obtener beneficios. ratios de eficiencia analizan operaciones de una empresa, al igual que el número de días que tarda la empresa para pagar las facturas.

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Calcular la Altman Z-Score. Este paso es a veces considerado parte del análisis de la relación financiera. Altman Z-Score es un algoritmo estadístico realizado en ciertos rubros de los estados financieros y se utiliza para identificar empresas que puedan declararse en quiebra. La fórmula calcula una puntuación que puede ser comparado con tres rangos. Una gama identifica las empresas que puedan declararse en quiebra. Otro intervalo es indeterminable. La última gama está a salvo de la quiebra. De acuerdo con el Diario de CPA, el Altman Z-Score ha predicho con éxito el 72 por ciento de las quiebras hasta dos años antes de la presentación.

Evaluar la información que ha recopilado. No existe un método oficial para la determinación de la solvencia. Algunos gerentes de crédito crean puntuaciones internos por rating rendimiento de una empresa en cada uno de los pasos anteriores, en comparación con una puntuación máxima potencial. Otros buscan señales de alerta, como un Z-Score de Altman en el rango de quiebra o un ratio de liquidez pobre. En cualquier caso, el análisis está tratando de responder a dos preguntas básicas: "¿Puede el cliente pagar por sus órdenes?" y "Van a pagar a tiempo?"