¿Cómo se calculan las anualidades?

En su esencia, una anualidad es un cruce entre un certificado de depósito (CD) y un producto de seguro, más comúnmente utilizado como una herramienta de planificación financiera para la jubilación o un seto bajo riesgo contra las caídas del mercado. El comprador pone un depósito suma global que crece a través de una garantía de tasa de interés o en base a la evolución de un índice de inversión vehículo / acción subyacente. Mientras tanto, el vendedor le envía los pagos mensuales o anuales que eventualmente se suman al valor real o proyectada de su cuenta (dependiendo del tipo de anualidad que usted compra).

Con las anualidades fijas, se deposita una gran cantidad de dinero por adelantado a cambio de una garantía de tasa de interés durante un marco de tiempo establecido, por lo general entre 3 y 10 por ciento. Para calcular el tamaño de cada pago, el vendedor tiene el tamaño de su red de depósito (su depósito inicial menos una comisión) y determina su valor maduro (el valor inicial más los intereses devengados durante los términos del contrato). Sin embargo, las anualidades también incluyen los gastos de gestión anuales y las tasas de seguros. Por lo tanto, los múltiplos vendedor el valor final de su cuenta por los porcentajes comisión de gestión y el seguro de cuota anual, que luego se resta del valor madura. Por último, la diferencia se divide por el número total de pagos programados para llegar al valor para llevar a casa de cada pago individual.

Mientras que un poco más agresivo que los contratos de tasa fija, las anualidades de índice también requieren hacer un depósito en efectivo grande, por adelantado. anualidades de índice crecen de dos maneras: una, tipo de interés garantizado pequeña (típicamente 1 por ciento a 3 por ciento) y el crecimiento ligado a las inversiones en índices de acciones. Después de restar la comisión de su depósito, el vendedor determina el tamaño mínimo posible de valor madura de su cuenta. A continuación, resta los gastos de gestión y de seguros anuales para determinar el valor neto final. Dividiendo esta cifra por el número total de pagos programados, que llega a su mínimo, el tamaño de pago garantizado por año.

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Video: Ej#1R ¿Como calcular el capital de cuotas diferentes en Anualidades? - Alexander López

Sin embargo, el pago real anual que recibe es igual al tamaño mínimo garantizado más un porcentaje (se establece en los términos del contrato) de cualquier aumento en el valor de su cuenta (que se invierte en un fondo mutuo basado en índices bursátiles) sobre el año pasado.

Video: CALCULAR ANUALIDADES EN EXCEL

Las anualidades variables llevan la cantidad relativa más alta de riesgo, pero también proporcionan la mayor flexibilidad y mayores rendimientos potenciales. En estos productos, usted tiene la opción de invertir su dinero en varios vehículos diferentes, desde los fondos del mercado de dinero de bajo riesgo a alto riesgo, productos exóticos de alto rendimiento. Sin embargo, el inconveniente es que no hay una "red de seguridad" o de los tipos de interés garantizados.

Video: como calcular la tasa de interes con formulas de anualidades

Comprado, ya sea con un pago único o por medio de una corriente de pequeñas contribuciones, las anualidades variables pueden ser de dos clases: diferida e inmediata. Una anualidad variable diferida es como un 401 (k) o IRA Roth, ya que le permite invertir su dinero sin pagar impuestos de ganancias de capital anual cada vez que se cambia de posición. Y, a diferencia de un 401 (k) o IRA Roth, anualidades variables diferidos no tienen límite máximo de contribución anual.

Cuando la anualidad finalmente llega a la madurez, las tasas se resta del valor total de su cuenta y la diferencia se divide por el número total de pagos que eligió (mensual, trimestral, anual). Esta cifra es el tamaño de su pago.

Para las anualidades variables inmediatos, el tamaño del pago mensual se determina al comienzo de cada año, en función del valor de mercado de sus inversiones. En este sentido, una anualidad variable inmediata es como una anualidad fija que su renegociar cada año. Por ejemplo, para determinar los pagos mensuales durante el primer año, divida el tamaño de su cuenta de red (valor de mercado de las inversiones menos las comisiones de gestión anuales) por el número total de pagos que recibirá a lo largo de todo el período de varios años del contrato. La cifra llegue a será el monto garantizado que recibe por cada pago de ese año. Si el valor de mercado de sus cuenta los aumentos en el transcurso del año, puede bloquear en un tamaño mayor pago mensual para el próximo año. Sin embargo, si el valor de mercado de su cuenta de descensos, obtendrá locked-in a un tamaño menor pago mensual para el próximo año.