Cómo declararse en quiebra sin perder su hogar

La presentación del capítulo 7 o Capítulo 13 de bancarrota puede acabar con su deuda hipotecaria, pero no el gravamen hipotecario

En una bancarrota del capítulo 7, el fiduciario judicial vende sus activos y utiliza el dinero para pagar a los acreedores. Si el fiduciario vende su casa, el prestamista hipotecario obtiene su dinero de vuelta, y cualquier equidad - el valor de la casa mayor que la deuda de la hipoteca - va a sus acreedores.

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La ley federal y estatal exime a algunos de sus activos del Capítulo 7 de liquidación, incluyendo parte de su capital. Al momento de escribir, la ley federal exime $ 22 975 en el patrimonio, el doble que si presenta la quiebra conjunta con su cónyuge. Por ejemplo, si usted tiene una casa por valor de $ 140.000 que lleva una hipoteca de $ 120.000, $ 20.000 de su patrimonio está exento. El fiduciario no puede dar el valor a sus acreedores, por lo que no tiene sentido en la venta de la casa. Usted puede mantener su hogar, siempre y cuando mantenga a sus pagos de hipoteca.

Cada conjuntos estatales sus propias excepciones para el valor de la vivienda y otros activos. Dependiendo de la ley del estado, puede obtener el doble de la exención si presenta la quiebra con su cónyuge, o puede ser capaz de utilizar la exención federal si eso te da un mejor trato. Puede buscar su normas de exención del estado para los hogares. La página web tribunales de Estados Unidos recomienda hablar con un abogado de bancarrota, ya que las reglas pueden ser complejas, y cambiar con el tiempo.

El corte de bancarrota no exime automáticamente su casa. Para eximir a su propiedad, descargar y el archivo Anexo C con su petición de quiebra. Cuando llene el horario, tenga en cuenta que si usted está empleando las excepciones estatales o federales. Incluya su casa como uno de sus activos exentos y citar la ley federal o estatal que justifica esto. A continuación, una lista tanto el valor actual de su propiedad y la cantidad de su exención. De entregar esta al fiduciario, junto con su petición y otros documentos.

Si sus excepciones no son suficientes para proteger su capital en el capítulo 7, la presentación del capítulo 13 puede ser una alternativa mejor. A diferencia del capítulo 7, el tribunal no lo hace vender su casa u otros activos. En su lugar, pasas 3 a 5 años pagar todos sus ingresos disponibles a un administrador judicial, que distribuye el dinero a sus acreedores.

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Cuando usted envía su petición de quiebra a la corte, se incluye un plan de pago, que detalla la cantidad de su ingreso disponible cada acreedor recibe cada mes. Se puede utilizar el plan para ponerse al día en los pagos de nuevo sobre la vida del plan, siempre y cuando mantenga efectuar pagos ordinarios. La hipoteca es una prioridad más alta que la mayoría de las otras deudas, por lo que si usted tiene a corto cambiar su compañía de tarjeta de crédito o un prestamista de día de pago para mantener la casa, que está permitido.

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Sin embargo, la corte de bancarrota puede rechazar el plan de pago. Después de que el presupuesto para el pago de su hipoteca y otras deudas de alta prioridad, tales como manutención de los hijos, debe tener suficientes ingresos disponibles de izquierda a pagar una cantidad razonable a sus otros acreedores. Como mínimo, debe pagar tanto como que recibirían si presentó el Capítulo 7. Si no tiene el dinero, es posible que tenga que elegir entre su hipoteca y su descarga de bancarrota.