Desventajas de equidad indexado seguro de vida

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El interés en una póliza de seguros de vida de capital indexado se le atribuye a los valores en efectivo de la política usando una variedad de estrategias de acreditación. Los más comunes son el punto anual para señalar método (o "trinquete"), el punto mensual con el método, y el método de promedio mensual punto. Tanto del punto a punto acreditando estrategias comienzan el ciclo de acreditación con un "marcador" al inicio del contrato, y realizar el seguimiento del movimiento del índice acción subyacente al siguiente punto. Para el punto anual a punto, el índice se realiza un seguimiento durante un año. Para el punto mensual a punto, el índice se realiza un seguimiento de cada mes. La diferencia con el primer punto al segundo punto representa el porcentaje de interés que se le atribuye a la política. Las posibles pérdidas son simplemente ignorados. Así, por ejemplo, si el índice subió un 5 por ciento en el transcurso de un año, su política se acredita con un 5 por ciento por debajo del punto anual al método de punto. Bajo el punto de mensual a punto, si el índice subió un 1 por ciento en un mes, sus valores en efectivo se acreditan con el interés del 1 por ciento. Bajo promedio mensual, los cambios del índice se realiza un seguimiento y un promedio de más de 12 meses y luego se abonan a los valores de efectivo al final del año. El problema con el interés de acreditación estrategias es que son a veces difíciles de entender para el cliente. Además, nunca se sabe de antemano qué acreditando estrategia producirá el mejor resultado para el cliente en el transcurso de los próximos 12 meses. Además, muchas de las estrategias de acreditación hacen que el tomador se comprometen a la estrategia de segmentos de cinco años, lo que significa que si una estrategia de acreditación en particular no funciona como el cliente había esperado, el dinero que ya está asignado a esa estrategia de acreditación no se puede mover hasta al final del segmento de cinco años.

El costo del seguro es independiente de los valores en efectivo. Esto permite a la compañía de seguros para elevar el costo del seguro y hacer la política más caro de poseer. Esto es problemático con todos los seguros de vida universal. Sin embargo, el seguro de vida indexados tiene un tipo particular de riesgo asociado con él que podría hacer que sea extremadamente susceptibles a un mayor costo de los gastos de seguro en el futuro. Dado que el interés se acredita el uso de opciones de índice, la compañía de seguros tiene que asegurarse de que esté completamente cubierto (que tiene bastantes opciones de compra para pagar la tasa de interés prometido en el contrato). Sin embargo, las compañías de seguros no están obligados a ser totalmente cubierto. Si una compañía de seguros no compra suficientes opciones de compra para cubrir sus pasivos, puede ser necesario elevar el costo del seguro para recaudar dinero para pagar las reclamaciones futuras.

Todas las pólizas de vida universal indexado utilizan las tasas de capitalización para controlar la cantidad de interés que puede ser acreditado a la cuenta. Por ejemplo, si su póliza de vida indexado tiene un tipo máximo del 8 por ciento en un punto anual señalar acreditando estrategia, y el índice de la bolsa se mueve hacia arriba en un 12 por ciento en el año, su cuenta sólo será acreditado con un 8 por ciento. Esto es para asegurar que la compañía de seguros puede beneficiarse y también recaudar dinero suficiente para comprar las opciones de llamada necesarios para cubrir los pagos de intereses prometidos. Cuando los precios de opción de índice se elevan, las tasas de capitalización pueden caer para reflejar el mayor costo de la compra de los contratos de opciones. Esto a su vez puede limitar severamente sus ganancias potenciales de interés en el contrato.

Las compañías de seguros también controlan el interés de acreditación a través de las tasas de participación. Por ejemplo, si su póliza gana un 8 por ciento en un año determinado en virtud de un punto anual señalar método de abono, y tiene una tasa de participación del 100 por ciento, entonces sus valores en efectivo de política se acreditarán con el 8 por ciento. Sin embargo, si la tasa de participación es sólo el 60 por ciento, entonces su interés acreditado a la política será sólo el 4,8 por ciento. Si su tasa de actividad es del 140 por ciento, su política se acredita con el 11,2 por ciento de interés. Las tasas de participación varían típicamente de entre 60 y 150 por ciento. Las tasas de participación también se puede ajustar hacia arriba o hacia abajo, lo que hace que el crecimiento futuro incierto. Si usted tiene una baja tasa de participación en su contrato, obviamente, esto reduce el potencial de acreditación interés.

No es simplemente una larga historia con el seguro de vida índice. diseño moderno índice de la vida política comenzó en el temprano a mediados de 1990. Como tal, es simplemente desconocida en cuanto a qué tan bien estos productos llevará a cabo durante largos períodos de tiempo a través de los ciclos de toro y el oso mercado repetidos (es decir, más de 50 años).