Sector Seguros de Vida tablas de esperanza

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La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros Regla Modelo describe las tablas de mortalidad que las aseguradoras estadounidenses deben utilizar al determinar la mayoría de las tasas de seguros de vida. Este documento describe las mortalidades esperados de todas las poblaciones de Estados Unidos. Cuenta con mesas separadas para hombres y mujeres y tiene en cuenta la mortalidad mejorando con el tiempo de los grupos de población de Estados Unidos. A medida que envejece, su esperanza de vida disminuye, lo que significa que su costo de adquisición de un seguro de vida aumenta cada año. Pero debido a que en el largo plazo las tasas de mortalidad EE.UU. mejoran, el ritmo de aumento disminuye cada año.

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Mientras que las tablas de esperanza de vida, incluyendo la Regla Modelo NAIC, muestran un aumento del riesgo de mortalidad con la edad, no todo el mundo a una edad determinada recibe la misma cotización de la prima. Las mujeres, por ejemplo, viven más que los hombres. La prima para una mujer de 60 años de edad, será inferior a la de un macho de la misma edad. Las compañías de seguros también están autorizados a tener en cuenta otros riesgos percibidos: Si su historial familiar indica un mayor riesgo de cáncer, por ejemplo, las tablas de esperanza de vida indicarán que usted representa un aumento del riesgo de mortalidad, y es probable que pagar más por su seguro de una persona de otra manera similar cuya historia familiar indica que no existe tal riesgo. Otros factores de riesgo también están incluidos en las tablas de esperanza de vida: importantes son su estatus socio-económico, independientemente de si usted tiene un historial de tabaquismo, la obesidad o el abuso de drogas y muchas condiciones de salud pre-existentes.

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trabajos peligrosos y estilos de vida se incrementan los factores de riesgo que son tomados en cuenta por tablas de esperanza de vida. Una política de millones de dólares en un trabajador plataforma petrolífera, por ejemplo, se estima en alrededor de $ 5.000 más al año que uno para un trabajador de cuello blanco de la misma edad y sexo. Volar un avión, las carreras de autos y otros deportes que las tablas de esperanza de vida determinan representan mayores riesgos de mortalidad también dan lugar a primas más altas. Por acuerdo tácito, sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros no utilizan tablas que indica un aumento de las tasas de mortalidad para los bomberos y policías.

Mientras que las aseguradoras se les permite cobrar más por el seguro de vida cuando las opciones del solicitante representan un mayor riesgo de mortalidad, se les prohíbe por ley a cobrar más por los riesgos asociados con la raza u otras características inherentes. Las tablas de esperanza de vida para los buceadores, por ejemplo, indican un mayor riesgo, y por lo tanto las aseguradoras citan primas más altas a los que persiguen el buceo como un hobby. Sin embargo, las aseguradoras ya no pueden citar los afroamericanos primas más altas en base a la raza, a pesar de que las tablas de esperanza de vida revelan una continua mayor riesgo de mortalidad. La insatisfacción por la discriminación racial en las tasas de seguros de vida, de hecho, fue uno de los factores que llevaron a la creación de normas nacionales de mortalidad.