Dilemas éticos con la venta de seguro de vida

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El exceso de seguro es una de las tentaciones más comunes que se presentan a los agentes. Los agentes de seguros se pagan una comisión acorde con el tamaño de las primas. Por "up-selling", un productor de seguros puede aumentar sus ganancias. Sin embargo, el cliente puede tener dificultades para pagar el seguro excesiva. Idealmente, el objetivo del agente en la venta de una póliza de seguros es proteger los activos y la calidad de vida de los supervivientes de la muerte prematura de una persona asegurada. beneficios de muerte de seguros no deben ser dinero "cambio de vida". Más bien, deben evitar la pérdida de salarios, de cuidado de niños o los gastos funerarios de ser un cambio de vida. El seguro es de gestión del riesgo, no una lotería.

Las dos formas más comunes de seguros de vida son permanentes (también llamado toda la vida o universal) y plazo. El seguro permanente, una vez emitidos, por lo general cubre al asegurado hasta 100 años o hasta la muerte, siempre y cuando se paguen las primas. Por el contrario, término abarca un período de tiempo específico, de 10 a 30 años. la cobertura permanente tiene ventajas, como la acumulación de valor en efectivo, y siempre que la política no se cae, el asegurado no tendrá que probar cada vez asegurabilidad. Cuando una política a largo plazo expira, la compañía de seguros reconsidere la asegurabilidad del tomador del seguro, y esto puede significar tasas mucho más altas o rechazo frontal de otra política. A efectos de gestión de riesgos puros, término es generalmente mejor, ofreciendo primas mucho más bajas para la cobertura equivalente. Sin embargo, las primas más altas de las políticas permanentes también significan mayores comisiones, y algunos agentes empujarán estas políticas por su propio interés en lugar de los intereses del cliente.

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mentiras engañosas o directamente en las aplicaciones son a veces tentador. Los agentes pueden pensar que están haciendo un favor a sus clientes mediante la obtención de la cobertura de manera fraudulenta. Sin embargo, las compañías de seguros son entidades muy bien financiados y tienen más probabilidades de descubrir tales artificios que los actores se dan cuenta. Si al descubierto, manifiestamente falsas declaraciones resultarán probablemente en el agente de perder su trabajo (y quizás licencia también), y cualquier cobertura obtenida será anulada.

Los productores a veces reembolsar parte de la comisión que reciben de una política. Esta puede ser la de ofrecer un descuento a amigos o familiares, o como una recompensa a los clientes que proporcionan referencias. Esta práctica, llamada de rebajo, es una violación grave de las regulaciones de seguros (en la mayoría de los estados) y puede resultar en la pérdida de la licencia de un agente. Algunos agentes se ven tentados por esto con el objetivo de generar más negocios, mientras que otros consideran que la eliminación de la competencia de precios por ser poco ético por parte de los reguladores. Ellos sienten que la eliminación de la competencia de precios daña la función del libre mercado.

También pueden surgir conflictos entre los intereses de los asegurados y las compañías de seguros. El "agente" en "Agente de seguros" indica que el productor es un agente de la compañía de seguros, no un agente de aquellos clientes que representa. Mientras tanto tiene una responsabilidad ética y legal para proporcionar consejo y el servicio de los intereses de sus clientes, donde hay un conflicto, que está en deuda en primer lugar a los intereses de la compañía de seguros.