¿Qué es un banco de ahorros mutuos o una cooperativa de crédito?

Ambas cajas de ahorros y cooperativas de crédito tienen sus raíces en los impulsos de caridad para ayudar a los trabajadores y las clases inferiores a gestionar sus activos. cajas de ahorros mutuos, iniciadas en los Estados Unidos en 1916, se organizaron para permitir que los pequeños ahorradores - que en ese momento fueron rechazados por los bancos tradicionales - un lugar para depositar dinero y cobrar intereses. Las cooperativas de crédito se inició en Alemania en 1850 y fueron diseñados para permitir que las clases trabajadoras para poner en común sus activos y préstamo de dinero entre sí, evitando así sharkers de préstamos que cobran tarifas exorbitantes. Las cooperativas de crédito fueron adoptadas en los Estados Unidos en 1909. Ambos tipos de instituciones prosperaron durante sus primeros años, ya que la economía se expandió EE.UU..

Video: ¿Qué es una cuenta de ahorros a plazo?

diferencias cruciales en la estructura de mutua cajas de ahorros y cooperativas de crédito han dado como resultado drásticamente diferentes fortuna para los dos modelos. Depositantes propios ahorros mutuos bancos- que técnicamente son dueños de los activos de la institución y una parte de sus beneficios, a pesar de que no son accionistas o miembros, y no tienen derecho a voto o influencia sobre cómo se invierte el dinero. La estructura de la propiedad fiduciaria fomentó inversiones conservadoras reforzadas por las leyes estatales que generalmente permiten sólo ciertos tipos de inversiones.

Esta diversificación limitada dio lugar a una crisis bancaria mutua, comenzando después de la Segunda Guerra Mundial, cuando los bancos de inversión no podían competir con las tasas de interés que ofrecen los bancos menos restrictivas. En la década de 1980, la mayoría de las cajas de ahorros se vieron obligados a fusionarse o pasar por un proceso llamado desmutualización, convirtiendo a los bancos comerciales con los accionistas.

Los miembros de las cooperativas de crédito, por el contrario, controlan democráticamente las instituciones: Ellos eligen a los miembros de una junta de voluntarios que ejecuta las operaciones del día a día. A diferencia de las cajas de ahorros mutuos, cuyo modelo de propiedad mutua sesga los derechos de propiedad hacia los titulares de depósitos grandes, síndicos de una cooperativa de crédito tienen partes iguales de propiedad, independientemente de lo mucho que han depositado.

Video: Ahorros: Cajas municipales pagan más que los bancos - Alfredo León Castro

Este modelo de propiedad permitió las uniones de crédito para ofrecer tasas de interés competitivas, y que creció en forma sostenida a lo largo de su historia, así como las cajas de ahorros mutuos comenzaron a fallar. En 1977, antes de la crisis bancaria de ahorros mutuos, la legislación federal amplió las cooperativas de crédito podrían proporcionar servicios a sus miembros, estimulando un crecimiento tremendo para el modelo.

Video: 5 diferencias entre FONDOS DE INVERSIÓN y DEPÓSITO A PLAZOS [1 de 3]

cajas de ahorros mutuos perdieron su exención de impuestos federales en 1951 porque el Congreso encontró que se habían convertido en competidores de los bancos comerciales con poco poder de control otorgadas a sus depositantes y que eran, de hecho, las instituciones con fines de lucro porque operaban para el beneficio mutuo de sus propietarios . Las cooperativas de crédito han conservado sus protecciones fiscales, argumentando que continúan operando como cooperativas sin fines de lucro.

La mayoría de las cajas de ahorros que sobrevivieron a la crisis bancaria de la década de 1980 se concentran en los estados del noreste y mantener una gran parte de sus activos en préstamos para la vivienda. Estos bancos promueven su capacidad para servir a los intereses de sus depositantes con más eficacia que los bancos comerciales, las cuales deben responder a sus accionistas. Sin embargo, su modelo de inversión conservadora significa que todavía tienen problemas para competir con las tasas de interés ofrecidas por los bancos- más agresivo, comercial son ampliamente consideradas como un modelo de morir de la banca.

Video: En qué banco te conviene tener tu cuenta de ahorros

Las cooperativas de crédito continúan ofreciendo este tipo de tasas de interés competitivas y tasas que los bancos comerciales han argumentado que disfruten de ventajas injustas y han presionado para que las cooperativas de crédito para pagar los mismos impuestos federales como instituciones con fines de lucro.