Por qué los costos por préstamos Do Mayor Tasas de Interés media superior?

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Las emisiones de bonos del gobierno federal de los Estados Unidos, que son un tipo de instrumento de deuda, para recaudar el dinero necesario para financiar las obras públicas, el otro de los proyectos financiados por el gobierno federal y militar. Los prestatarios que tienen miedo de que los EE.UU. incumpla sus pagos de la deuda exigen mayores tasas de interés de los bonos durante los períodos de recesión. La mayoría de las hipotecas se venden a los inversores como instrumentos- deuda, pero debido a los propietarios de viviendas son vistos como más probabilidad de mora en los pagos de la deuda que el gobierno federal, las tasas hipotecarias suelen permanecer en alrededor del 1,5 por ciento por encima de la tasa que se paga sobre los bonos gubernamentales a 10 años. Por lo tanto, cuando las tasas de interés referenciado a los bonos suben, aumentando los costos de endeudamiento para los propietarios porque las tasas hipotecarias tienen que subir para mantener el margen entre los dos tipos sin cambios.

Los bancos piden prestado dinero de la Reserva Federal y el uso de esos fondos para escribir préstamos. clientes solventes normalmente pagan la tasa preferencial cuando el préstamo de dinero. La tasa preferencial siempre se mantiene en un 3 por ciento por encima de la tasa que cuesta a los bancos a pedir dinero prestado a la Reserva Federal. Esto significa que los bancos hacen una ganancia del 3 por ciento por el préstamo de dinero y prestarlo. Cuando la Reserva Federal eleva la tasa de los préstamos interbancarios, la tasa preferencial se eleva por el mismo margen que significa préstamos se vuelven más caros para los consumidores y las empresas.

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Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés vinculados a la tasa preferencial. Cuando se eleva la tasa preferencial, las tasas de interés de tarjetas de crédito también se elevan. Los titulares de tarjetas, como los propietarios de negocios que habitualmente cobrar ciertos costos para la tarjeta, de repente tiene que lidiar con el aumento de los costos de endeudamiento. Además, las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar el margen entre la tasa de interés preferencial y la tasa de interés pagada por los titulares de tarjetas. Si las tasas están subiendo, los titulares de tarjetas son más propensos a tener problemas para pagar sus deudas. Para mitigar el riesgo de incumplimiento del prestatario, los emisores de tarjetas de crédito a menudo aumentan las tasas de interés en tarjetas de crédito muy por encima del incremento de la tasa de interés preferencial. Esto puede ser contraproducente, ya elevar las tasas para compensar posibles pérdidas puede aumentar la probabilidad de pérdidas aún más. Sin embargo, a pesar de los riesgos para el emisor de la tarjeta, que significa mayores costos de endeudamiento para los titulares de tarjetas.

Las tasas de interés no afectan directamente a las comisiones de apertura de préstamos u otras tasas de procesamiento. Sin embargo, los bancos pueden plantear estas tarifas en cualquier momento, siempre y cuando las tasas se mantengan dentro de los límites legales. Cuando las tasas son muy altas, los prestamistas pueden obtener beneficios saludables acaba de invertir en bonos del gobierno de bajo riesgo y por lo tanto tienen pocos incentivos para prestar a los consumidores. Los préstamos se vuelven más difíciles de conseguir, y se elevan los estándares de suscripción. La falta de competencia significa que los prestamistas que siguen a escribir grandes volúmenes de préstamos pueden aumentar las tarifas de procesamiento porque los prestatarios, descontentos con las alzas de tasas, tienen muy pocas opciones.