No prestamistas utilizan puntaje de crédito FICO o de hipoteca de tasa?

No existe una única acordada la práctica entre los prestamistas acerca de si utilizar su puntaje de crédito o cuenta de FICO para determinar su tasa de hipoteca. A veces que vamos a usar uno, a veces otro y, a menudo, tanto para una sola solicitud de préstamo. Es probable que no saben lo que están utilizando hasta que obtenga su calificación de espalda tras la evaluación de la entidad crediticia. Desde el punto de vista del consumidor, la comprensión de cómo está siendo evaluado es difícil por varias razones.

Para complicar las cosas es la proliferación de las puntuaciones de varias agencias de informes de crédito y puntuación de crédito, incluyendo FICO (que oficialmente ya no es sinónimo de Fair Isaac Corporation, pero es sólo "FICO"). USAA, por ejemplo, ofrece a sus miembros una puntuación de crédito gratis Vantage pero evalúa crédito de los miembros el uso de informes de una de las tres principales agencias de informes: Equifax, Experian y TransUnion. Estos mismos tres organismos poseen conjuntamente Vantage, una compañía de puntuación de crédito que compite con FICO. Para algunas consultas de préstamos, estos organismos pueden utilizar esta compañía de propiedad conjunta. Para los préstamos asegurados por el gobierno, sin embargo, están obligados a utilizar FICO.

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FICO, que sigue siendo la agencia de calificación de crédito dominante, no se puede compilar sus propios datos de puntuación, pero utiliza la información obtenida de una de las tres agencias de informes de crédito. Cada una de estas agencias recoge su información de crédito de forma independiente. Su puntuación FICO compilado con los datos de Experian puede ser diferente de su cuenta de FICO compilado a partir de los datos de TransUnion.

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A pesar de que los consumidores a menudo piensan en su cuenta de FICO como un número, en realidad hay varias cuentas de FICO, cada uno con su propio propósito y, posiblemente, su propio número. Hay, por ejemplo, una cuenta de FICO diseñados para las tarjetas de crédito que pueden tener un número diferente de la base de FICO el prestamista puede utilizar para evaluar su solicitud de hipoteca. Esto significa que no se puede confiar en un resultado reciente de una aplicación para predecir la puntuación para otro. Es posible obtener una puntuación de 630 FICO de vuelta de una compañía de tarjetas de crédito y al mismo tiempo obtener una puntuación de 580 FICO volver de un prestamista.

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Otro aspecto de la puntuación de crédito que hace que sea difícil de entender es que el proceso tiene una cierta circularidad. Las agencias de informes de crédito se reúnen sus datos de crédito. Sobre la base de esos informes, construyen un perfil de crédito y una calificación. Esta evaluación no es lo mismo que su puntuación, aunque tiene el mismo efecto: Ya sea una buena puntuación FICO o una buena agencia de calificación le ayudará a obtener crédito. La agencia de informes de crédito, entonces se convierte estos datos a través de una de las dos agencias de calificación FICO, o Vantage. Usando estos datos, una de estas dos empresas construye su calificación y los informes de nuevo a la agencia de informes de crédito. La agencia de información a continuación, por lo general incorpora en esta puntuación el informe de crédito solicitada por su prestamista.

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Las decisiones de crédito que son controlados en gran medida por que influyen en su calificación de crédito y puntaje de crédito, pero otras decisiones no están bajo su control, incluyendo los que las agencias de crédito utiliza su prestamista. Lo más seguro que hacer es obtener su informe y su puntaje de acompañamiento de las tres agencias de informes y corregir todos los errores en todos los informes antes de solicitar una hipoteca.