¿Cuál es la diferencia entre la vida ajustable y seguro de vida universal?

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Una póliza de seguro de vida ajustable o universal es una política con primas que son flexibles y beneficios de muerte que son ajustables. Esto significa que usted puede cambiar de pago de la prima todos los meses, si se quiere, y es posible ajustar sus beneficios de muerte arriba o hacia abajo. Para ajustar el beneficio de muerte hacia arriba requiere suscripción adicional (un examen médico), pero ajustando el beneficio de muerte abajo apenas requiere su firma en un formulario. Estas políticas también tienen el potencial de crear valor en efectivo, dependiendo de la cantidad de prima que se paga en relación con el beneficio de muerte que compra.

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La importancia del seguro de vida ajustable o universal es que la política puede ser estructurado de manera que funcione más como la vida entera o más como seguro a largo plazo. Esta flexibilidad se consigue variando los pagos de las primas. La compañía de seguros establece una "prima de destino." La "prima de objetivo" es la cantidad mínima de la prima que la política requiere permanecer en vigor suponiendo que no hay valor en efectivo se utiliza para ayudar a pagar los pagos de las primas requeridas.

Sin embargo, las primas pueden ser pagadas por debajo de la prima de objetivo. Si esto ocurre, entonces las ganancias de valor efectivo y de inversión de la política dentro de la política se utilizarán para apoyar el beneficio de muerte. El beneficio de muerte sigue vigente durante el tiempo que hay valor en efectivo disponible. Si el costo para apoyar el beneficio de muerte hace que el valor en efectivo de disminuir, la política con el tiempo se extinguirá. Sin embargo, el tomador puede simplemente aumentar los pagos de las primas o reducir la ventaja de muerte (o ambos) para mantener la póliza vigente en cada momento.

El beneficio de una póliza de seguro de vida ajustable o universal es que la política le da la mayor cantidad de control fuera de cualquier póliza de seguro de vida que usted puede comprar. Este control le permite comprar tanto beneficio de muerte que necesita y alterar la ventaja de muerte como sus necesidades cambian sin necesidad de comprar otra política.

La desventaja de seguro de vida ajustable o universal es que la política se basa totalmente fuera de las proyecciones de la compañía de seguros y suposiciones. El tomador asume la mayor parte del riesgo de la política de permanecer en vigor.

Esto se debe a que la política es un contrato de seguro de vida a término renovable anual con un componente de ahorro separada. La política y el ahorro términos son inseparables para los fines de la política. El costo del seguro se deduce de los ahorros de valor efectivo para pagar los beneficios de la muerte-beneficio. Sin embargo, estos costes pueden aumentar de manera espectacular con el tiempo (a pesar de que no están garantizados para hacerlo). El tipo de interés garantizado en la política también se pone siempre muy baja - típicamente entre 2 y 3 por ciento. Si el costo del seguro se eleva dramáticamente y la tasa de interés que se paga a la política cae a la tasa garantizada, muchas pólizas de seguro de vida ajustable o universal caducarán. Esto sucede a menudo sin tener en cuenta el eventual aumento de los pagos de primas o disminuciones en los beneficios de muerte hechas por el tomador.