¿Qué es un Saldo de depósito de garantía?

Depósito de garantía se refiere al dinero o documentos mantenidos en fideicomiso por un tercero imparcial. Muchos negocios de bienes raíces utilizan dos tipos de cuentas de depósito en garantía, también conocidas como cuentas de reserva o de incautación. La primera es una cuenta temporal que contiene una depósito de buena fe

en reserva hasta el día de cierre. El segundo tipo es una cuenta permanente creado para tener fondos para gastos como los pagos de impuestos de propiedad y seguro de vivienda.

Cómo funciona

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Cuando se requiere una cuenta de garantía permanente, por lo general es debido a que su pago de hipoteca también incluye fondos destinados a impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. Cada mes, parte de su pago de hipoteca entra en la cuenta de depósito. Cuando las primas de impuestos y seguros vencimiento, el administrador de la cuenta paga las cuentas del saldo acumulado. Recibirá un plica reembolso equilibrio o una cuenta de crédito si hay dinero de sobra, o un proyecto de ley para el equilibrio si hay una escasez.

Requisitos de saldo mínimo

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El federal Veracidad en los Préstamos especifica cuándo y por cuánto tiempo un prestamista debe establecer una cuenta de garantía permanente, y la Sección 10 de la Inmobiliaria Ley de Procedimientos de Liquidación cubre los requisitos de saldo de depósito en garantía.

discrepancias de equilibrio a menudo se producen porque los pagos de impuestos a la propiedad y de seguros se basan en estimaciones para el año que viene. Para evitar la escasez que puedan resultar de las estimaciones inexactas, las leyes permiten RESPA - pero no requieren - fideicomiso administradores de cuenta para establecer una regla de saldo mínimo. A no ser que las leyes estatales diferir, un cojín de una sexta parte de las cuentas anuales totales para todos los pagos de plica es el máximo permitido. De acuerdo con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., esto por lo general equivale a cerca de dos meses de pagos de plica.

Plica cálculos de pago

Si su impuesto sobre la propiedad anual estimado y las facturas de seguro de propietario son $ 5.000 y $ 900, respectivamente, el pago mensual de depósito en garantía para éstos es $ 5900/12 o $ 491.67. Para prevenir contra una posible escasez, la cuenta puede tener un saldo mínimo de dos meses requisito de $ 983,34. En el primer año de la hipoteca, el pago de un mes se incrementaría en $ 81.95 para un total de $ 573.62 para establecer el cojín.

Una vez al año, el administrador de la cuenta llevará a cabo una escrow análisis de cuenta y un envío declaración de divulgación que establece el pago mensual para el próximo año. Ya sea que sus incrementos o disminuciones de depósito en garantía de pago depende del equilibrio más bajo proyectado en la cuenta al final del año y en estimaciones para el año siguiente.

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Por ejemplo, si el impuesto a la propiedad real es $ 5.250 en lugar de los $ 5.000, el exceso va a salir del cojín $ 983.34, dejándole con un saldo de $ 733.34. Si los impuestos de propiedad y estimaciones de seguro de propietario para el próximo año son $ 5.250 y $ 900, respectivamente, su pago mensual de depósito en garantía para éstos se incrementará a $ 512,50. Los requisitos de saldo mínimo aumenta a $ 1025, pero dado que ya hay un colchón de $ 733.34, usted sólo tiene que añadir otro $ 291.66 - o $ 24.31 por mes - durante el próximo año. Por lo tanto, el pago de un mes en realidad disminuye a partir de $ 573.62 a $ 536,81 para los próximos 12 meses.

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